金融机构服务小微企业 加大贷款投放力度

5月26日，央行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》(以下简称《通知》)，从制约金融机构放贷的因素入手，加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。

疫情当下，中小企业受到较大冲击，其现金流受到影响，融资需求较强。金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的建立具有紧迫性和重要性。

一方面，疫情与国际区域冲突带来的风险挑战增多，企业经营难度加大，特别是处于服务行业和产业链末端的中小微企业，因订单不足、成本上升、融资困难等因素让企业难以维系正常的生产经营。因此，金融机构坚持扩增量、稳存量、提质量并重，加大贷款投放力度，增强助企纾困能力是当务之急。

另一方面，在高质量发展进程中，中小微企业显然是不可或缺的力量。中小微企业占我国企业总数的九成以上，是扩大就业、改善民生、促进创业创新的重要力量。

近期，渣打银行(中国)数据显示，中小企业信心指数4月回落至49.4，也是近两年以来首次降至50以内，未来三个月企业信心指数或进一步下滑。中小企业经营信心亟待激励。激发中小微企业信心，既需短期措施，更需长效机制。《通知》提出，推动建立中小企业融资长效机制，为破解中小企业融资难提供了长期思路，这对于激励并稳定中小企业信心具有重要意义。

中小企业向好，中国经济自然向好。中小企业面临危机，经济的发展也相对面临着一定程度的危机。疫情下，企业特别是中小企业现金流承压，贷款需求必然有所增加，与此同时，其还款能力也将受到限制。如果仅仅从银行等金融机构节省经营成本、追求盈利与规避风险的角度来看企业融资，那么将会形成强者资源愈多、弱者资源愈少的局面。这对中小企业来说，融资资金和生存环境也必然受到挤压，生存状态也将萎缩。因此，如何较好处理中小微企业的资金需求，需要整体的视角以及系统性的长期思路。

笔者认为，金融机构核算成本与绩效，不应仅仅考虑经济成本与经济盈利，更要有考量社会效益的绩效核算。比如，贷款企业能够解决的就业人数、社保人数等信息，都可以成为一种参考。金融信贷的目的不仅仅是为了刺激经济增长，更在于改善市场主体的营商环境，助力企业更好发展。

据了解，相关监管部门一直在细化金融机构对中小微企业贷款业务的考核标准，比如以“户数”这一考核指标为例，银保监会从早期只关注增速，转向了同时关注户数，防止银行贷款过度集中，到2020年又新增“首贷户”占比要求，再细化到银行“敢贷愿贷”内部机制的建立等。考核标准正在一步步科学、完善。

推动建立中小企业融资长效机制，据《通知》要求，银行业金融机构需要聚焦制约放贷的因素，从增强内生动力和完善外部激励机制同时着手，需要有更为健全的容错安排和风险缓释机制来做好兜底保障工作，要考虑以更为优化的服务理念和激励机制，创造更好的放贷环境等。

事实上，以整体视角、长期思维来看中小企业融资难，不仅在于要解决银行“惜贷”问题，更在于政府的激励政策以及整个社会对于解决中小企业融资的重要性与长期性的认识。笔者关注到，有多位专家呼吁建立中小企业征信系统以及中小企业信息共享机制;也有观点指出，中小企业担保问题的解决是核心问题之一。更呼吁，建立中小企业信贷基金或信贷投保机制等。

当前，破解中小微企业融资难题正处于关键时期，推动中小企业融资长效机制的建立也是一种启示，它代表着从短期思维到长效机制的完善与转变。或许，这也正是经济向高质量发展与转变的良性转变之处。

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