银行不需要存款了吗? 大额存单发行量创全年最低

长期限大额存单“一单难求”

银行揽储压力仍大 10月居民存款减少9569亿元

近年来备受零售客户青睐的大额存单，近段时间“紧俏”起来，尤其是三年期以上的更是“一单难求”。有业内人士透露，银行全年发行的大额存单额度是要在年初进行报备的，进入四季度以后，有些银行可能会因为前期大额存单募集金额较多，导致额度吃紧，所以大额存单发行量会减少。建议可以通过转让方式获得，或者尝试在小银行购买大额存单，额度或许会比较充足而且收益更高。

许小姐告诉记者，年初尝试买了几十万元的大额存单，觉得很不错，年化收益率接近4%，而且是保本保收益的，比投资保本理财产品收益还高，而且还按月付息，甚至可以转让或提前支取。“刚好最近又有一笔闲钱，想着还是买大额存单，结果连问几家银行，都说没有了。”许小姐觉得很奇怪：这么好的存款产品，怎么就没有了呢?银行不需要存款了吗?

所谓大额存单，指由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证，购买门槛最低为20万元，期限一般为从一个月到五年期不等。

近年来，随着“高息”理财产品以及保本型理财逐步淡出市场，大额存单成为较好的替代品，尤其是三年期大额存单，年化利率与五年期相当，虽然在年中多家银行集体下调了三年期和五年期的年化利率，如四大行从存款基准利率的1.5倍降至1.45倍，但仍高于很多银行理财产品收益率，备受投资者青睐。

记者日前走访多家银行网点，发现大额存单产品紧俏，三年期以上的更是一单难求。有国有银行人士告诉记者，近几个月，长期限大额存单发行量大幅减少，现在发行的大额存单中，大部分产品期限都在1年以内，2年期，3年期、5年期以上则是一款都没有。而另一国有大行，记者发现该类产品则只对私行客户开售，可见有多紧俏。

10月份大额存单

发行量创全年最低

而一组监测数据也显示，10月份大额存单发行量创全年最低。融360大数据研究院监测的数据显示，2020年10月大额存单发行量共340只，环比下降19.24%。上述监测报告指出，在利率变化方面，相比9月大额存单的发行情况来看，10月份，3个月期、1年期、2年期、3年期大额存单平均利率环比小幅上涨，6个月期、5年期平均利率环比下跌，5年期利率跌幅最大，跌破了4%的水平，是今年的最低值。而3年期大额存单发行量占比为27.35%，环比下降8.52个百分点，也是年内最低水平。

融360大数据研究院分析师刘银平指出，从今年大额存单月度发行量来看，1月份要远高于其他月份，上半年整体要高于下半年。

有银行人士向记者透露，银行全年发行的大额存单额度是要在年初进行报备的，进入四季度以后，有些银行可能会因为前期大额存单募集金额较多，导致额度吃紧，所以大额存单发行量会减少。

刘银平也预计称，11月、12月大额存单发行量仍将维持低位。在降成本压力下，国有银行会继续压缩3年期、5年期大额存单发行规模。

支招： 留意转让平台

有银行人士支招说，想要投资三年期大额存单，可以留意转让平台，部分银行设置了大额存单转让平台，让产品流动性有所提升。“前几天就有客户在转让平台获取了今年1月起息的三年期大额存单，相当于买了25个月的大额存单，却享受了36个月的年化利率，而且还是年初未下调的利率，非常划算。”该银行人士介绍。

另外，小银行由于客户量少及揽储压力较大，大额存单虽然发行量也少了，但是还有额度，而且收益率比大银行还高，可以尝试从小银行购买，也不用担心风险，因为50万元以内的本息是受到存款保险制度保障的。

记者观察： 银行负债端压力仍存

记者调查发现，虽然大额存单紧俏，但实际上，银行负债端压力仍存。

11月11日央行发布的最新数据显示，10月份人民币存款减少3971亿元，同比多减6343亿元。其中，住户存款减少9569亿元;非金融企业存款减少8642亿元。多位分析师认为，居民存款下滑，较大程度是居民根据资本市场走势调整资产组合。

另一方面，记者观察到，高收益存款产品不断减少。为降低实体经济融资成本，去年底以来，监管不断引导银行降低负债端成本，包括新增定期产品暂停提前支取靠档计息方式、叫停高收益创新产品，以及要求银行压降结构性存款规模;与此同时，随着贷款利率不断下行，银行也下调了部分存款产品的利率。如360监测数据显示，今年初以来，大额存单利率整体呈小幅下降趋势，长期利率降幅更大，拿最具代表性的3年期大额存单来看，同比去年10月，共下降10.1BP。

不过在激烈的揽储竞争压力下，且年末资金紧张，各类存款产品利率又有回升势头。融360大数据研究院发布的最新监测数据显示，10月份银行定期存款平均利率除5年期下跌外，其他期限均上涨。其中3年期涨幅最大。

刘银平指出，为了将存款规模保持一定增长趋势，一般性存款利率可能会暂时止跌，短期内大额存单利率也有可能进一步小幅上涨。

“尽管银行整体负债成本率仍然延续下降，但压力已经逐步显现。”交通银行金融研究中心高级研究员武雯指出。

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