预付式消费风险难以杜绝 健全预付资金管理

教育培训、美容美发、商业零售、体育健身……近年来，单用途预付卡在民众消费领域的应用越来越广泛，但随着发卡量的日益增长，单用途预付卡问题频发的另一面也开始逐渐浮出水面。9月23日上午，北京市十五届人大常委会举行第三十三次会议，会上提请审议的《北京市单用途预付卡管理条例(草案二次审议稿)》在强化个人信息保护、规范退卡退费情形、健全预付资金管理等方面做出了修改。

预付式消费已经深入人们的生活，但风险却始终难以杜绝。有统计数据显示，2020年北京全市单用途预付卡消费投诉共17万件，主要反映发卡主体无门槛、预收资金无监管、服务质量无保证等问题。其中，教育培训领域12万件，投诉量是2019年的10倍;体育健身、美容美发等行业5万件，投诉量是2019年的6倍。

行业的不规范，迫切需要地方立法的保障。据了解，今年7月，北京市十五届人大常委会第三十二次会议对《北京市单用途预付卡管理条例(草案)》(以下简称“条例草案”)进行了第一次审议，共有9位常委会组成人员围绕条例草案发表了意见。大家认为，条例草案制度设计较为全面，措施具体可行，总体上较为成熟，同时就强化消费者权益保护、细化资金存管要求、畅通退费维权渠道、完善备案管理和信用监管、合理划分交易双方权利义务等方面提出了修改意见。

源头上，完善发卡备案制度成为重点之一。据了解，条例草案第十二条规定，发卡超过一定规模的发卡单位，应当自发行单用途预付卡之日起30日内，将名称、注册资本、经营场所自有或者租赁、租期等信息准确、完整地向行业主管部门备案，不得迟报、瞒报、虚报。其中，分公司发卡规模计入总公司。在座谈中，经营者建议对发卡未超过一定规模的，可以增设发卡单位自主备案制度，为经营者增强市场信用提供便利。

为此，市人大财政经济委员会建议，在条例草案增加规定：“发卡单位发行单用途预付卡未超过一定规模，可以向行业主管部门自主备案。”

发卡容易退卡难也是预付卡消费中常碰到的一大难题。常委会组成人员在审议中提出，退卡退费难问题是单用途预付卡消费领域的主要纠纷，应当完善退卡退费规定，明确列举适用情形，防止发卡单位推诿扯皮。

财政经济委员会建议，将条例草案第二十条明确规定为消费者退卡退费的适用情形。其中提到，发卡单位未按照约定提供商品或者服务，发卡单位客观上不具备履约能力，发卡单位变更经营场所、停业、注销和双方协商一致时，发卡单位应按照消费者要求一次性返还余额。

而对预付卡管理来说，资金监管也是其中的重中之重。条例草案第十七条规定，本市建立单用途预付卡预收资金存管制度。在调研中，有关专家及企业代表提出，不宜将资金存管作为唯一的履约保证措施，应当进一步丰富预付资金监管手段，为企业提供更加灵活多元的履约保证方式，对有些区在保证保险、保函等方面的有益探索可以通过立法固化下来。

财政经济委员会建议，在条例草案第十七条第一款中增加相关规定，即发卡单位可以采取保证保险、保函等方式冲抵全部或者部分存管资金。同时，为进一步规范政府监管行为，优化企业营商环境，对涉及企业主体经营活动的政策措施，应当为市场主体留出合理的适应调整期。建议条例草案第十七条增加一款作为第三款，即资金存管的具体办法需要调整的，应当为发卡单位留出不少于30日的适应调整期。

值得注意的是，信息泄露也是预付卡消费模式中的潜在问题。在调研过程中，就有专家学者提出要按照新颁布的个人信息保护法规定，加强单用途预付式消费领域的个人信息保护，严格发卡单位对收集的消费者信息进行保密的义务，规范发卡单位经营行为，依法保障消费者合法权益。为此，财政经济委员会建议在条例草案第十一条增加一项，即对收集的消费者信息进行保密，不得泄露、出售或者向他人提供。

此外，单用途预付式消费领域涉及行业众多，存在多头多向监管和监管“真空”“灰色”地带问题。为进一步提升单用途预付卡治理水平，财政经济委员会还认为，应在现有政府职责分工基础上制定兜底性条款，夯实政府部门监管职责，建议条例草案第六条第一款增加相关规定，具体为行业主管部门不明确的单用途预付卡，由市人民政府指定相关部门负责监督管理。

标签： 预付式消费 消费风险 资金管理 地方立法