互联网保险诱导销售 “首月1元”不等于“每月1元”

首月1元、扣费前不提醒、 诱导自动续费、霸王式捆绑销售……

“首月1元”“几元便可享百万保额”……近年来,互联网保险业务在快速发展的同时,互联网保险乱象丛生。“不知情的情况下被投保”“自动扣款”“扫码被买保险”等成为了消费者普遍投诉的主要理由,水滴保、悟空保、轻松保等均是消费者投诉的“重灾区”。

针对行业仍然存在的乱象,监管部门已经开始重拳出击。比如,近期,银保监会发布《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》(下称《通知》),对互联网保险的乱象进行专项整治。在此背景下,北京银保监局也随即出台《整治北京地区互联网保险营销宣传的征求意见稿》,要求各保险机构应全面停止在北京地区发布存在过度营销、诱导消费问题的互联网保险营销宣传广告。

不过,在监管重拳出击整治下,互联网保险销售的市场乱象并未根治。新快报记者注意到,目前仍有部分保险商城还在顶风作案,在显著位置以前述违规广告对产品进行引流。譬如水滴保险商城,目前仍有多款标有“1元首月”的产品在售;轻松保仍在用“首月1元”对其600万医疗2021产品做宣传;众安保险“百万医疗险2021”仍以“首月2元”的销售模式被其作为爆款进行推荐。互联网保险乱象究竟何时能休,也成业内重点关注。

对此,新快报记者梳理了互联网保险销售中诱导销售、强制搭售等四大常见违规销售套路,为消费者排雷避坑,从而帮助消费者选择购买符合自身保险保障规划和实际需求的保险产品,更好地维护自身权益。

套路1

众安保险、水滴保险诱导消费

“首月1元”不等于“每月1元” 实际保费远超广告宣传

“最高600万医疗保障,首月仅1元”……对于保险机构采用类似“首月×元”(实际是将首月保费均摊至后期保费)的宣传手段,成为此次互联网保险乱象专项整治的重点关注。如互联网平台突出宣传“零首付”“低首付”“首月仅为×元”等字样,而未能全面展示保费缴纳整体情况,诱导消费者购买保险;宣称“免费赠送”“免费领取”,实则后续收取客户保费。

事实上,对于保险机构采用“首月×元”的宣传,监管也曾出手管控。如水滴保险经纪就于去年12月,因“首月3元”等活动,被定义为虚假宣传而遭监管点名。彼时,水滴保险相关负责人回应新快报记者采访称,水滴保险商城已经按照监管要求对页面及产品进行整改。

无独有偶,今年8月2日,众安保险因通过第三方网络平台销售“重疾险”“600万医疗保障”的宣传销售用语与事实不符等违规事由,被监管处罚145万元。彼时,众安保险相关负责人向新快报记者表示,监管检查中发现的是公司2018年前后业务中的相关问题,众安保险已全面完成了整改工作。

然而,新快报记者近日登录众安保险、水滴保险商城、轻松保险商城等官方平台仍发现,多个保险产品仍以“免费领取”“首月2元”为“噱头”吸引投保人。如众安保险一款“众安百万医疗险””宣传“首月2元”,进入投保页面才有小字提醒“次月起13元起/月”。

新快报记者仔细查阅《保险条款》《费率表》等多个文件发现,所谓“首月2元”的众安百万医疗险缴费方式分为“月交保费(12期)”和“年交保费”两种;花这2元钱意味着,消费者已经和保险公司达成了一个最高可达46521元的年度保险协议。

以记者的投保条件为例测算保费看,按宣传为“首月保费2元”的月交方式支付保费,之后的11个月,每月还需要缴纳保费30元,合计年保费为332元,比一次交清的年交保费308元还要多出24元,这意味着投保人未获得保费优惠。

而在“轻松保严选”官方公众号上,多个“热门活动”栏目上均出现“免费”“一元保全年”等词语。点击“每周免费领保额”选项后,才发现这是一款宣传“首月1元”,浅色小字体显示“次月起27元起”的百万医疗险,并称关注“轻松保严选”公众号后,就可参与抽奖赢华为手机。但在体验完成投保的全过程中从未出现“送手机”“抽手机”的相关活动。

避坑指南

“首月1元”“会员特权”……这些宣传在消费者听起来确实是一种“优惠折扣”,但消费者并未得到想要的保费优惠。“实际上,首月×元的营销模式不过是一些保险机构将全年应交保费均摊至后11个月,消费者实际缴纳的保费甚至比一次性缴清保费更贵。”一位从业十余年的保险资深人士建议,消费者看到这类“首月低价”的产品,不应该只着重“首月”的价格,而是应该花心思去研究背后的实际保费、保障内容、健康告知、理赔要求等条件,避免因“低价”而产生购买冲动,买到不符合自身条件的保险产品。

套路2

途牛APP强制搭售

抢票买保险才能加速 捆绑销售很“霸王”

要加速抢票?想买优惠票?请先买保险……此次《通知》也将开展互联网保险业务过程中,通过默认勾选、捆绑销售等方式,限制消费者自主选择的权利,变相强制消费者购买保险产品等情况纳入了整改范围。如在线旅游平台(OTA)或网上APP预订火车票、机票、酒店过程中,强制搭售保险,若不购买保险则不能享受优惠折扣。

事实上,在线搭售、捆绑销售保险等问题早已饱受业内诟病。如2019年10月,北京市消费者协会曾发布《互联网消费捆绑搭售问题调查报告》指出,途牛旅游、驴妈妈旅游等8个平台存在涉嫌捆绑搭售问题,且涉嫌捆绑搭售问题全部集中在OTA平台的机票和火车票预订项目。

然而,新快报记者近日调查发现,部分第三方平台仍在顶风作案。以途牛旅游APP为例,保险成了购票者的抢票筹码,买保险就能极速抢票,不买就是低速还要排队。当记者使用途牛旅游APP试着去抢广州南至北京西的高铁票时,待付款页面的“出行保障”一栏中显示“不购买(需排队,出票慢)”。记者点开发现,该服务搭售的是一款交通意外保险,分为10元最高保额80万元(优先出票)、20元最高保额100万元(极速出票)、30元最高保额120万元(极速出票)、不购买出行保障(有时需要排队,出票较慢)四个选项,排队顺序由套餐金额决定。

新快报记者致电途牛客服询问抢票搭售保险一事,客服人员没有正面回复,只是告诉记者,假如消费者不想购买保险,可在出票成功后、发车前致电客服协商退险。

购票时搭售的保险,乘客有没有必要购买?新快报记者致电12306平台客服获悉,火车票本身已经包含了道路运输承运人责任险,该险由所在交通运输单位投保,保额一般不低于30万元。虽然承运人责任险与交通意外险并不存在重复保险,但购票平台所搭售的意外保险性价比并不高,一是搭售价格是单独购买价的3倍以上,二是保障范围很鸡肋。

以途牛旅游所搭售的交通意外险为例,20元保费最高保额100万元,每份险保单的保险期限仅为“被保险人以乘客身份乘坐当次列车期间”。新快报记者从保险公司了解到,同为100万元保额的交通意外险,保费只需5.6元,就能承保由飞机、铁路、轮船、汽车等意外导致身故/残疾的保障,保险期限为一个星期;100万元的意外保障保一年,也只需68元。从风险保障的角度上讲,买保障期限长、保障更为全面的综合型意外险,要比“搭售保险”更为划算。

避坑指南

针对当前各类销售中出现的搭售等不规范行为,广东合邦律师事务所肖锦阳律师建议消费者要选择购买符合自身保险保障规划和实际需求的保险产品,还要留意保险条款的限制条件,应仔细阅读保险条款,特别是了解掌握保险产品的责任免除条款,以及投保地域、就医、退保和特别约定中的限制条件等,以更好地维护自身权益。

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