中小银行如何打好存款保卫战 花式揽储“博眼球”

随着监管治理的加强，以往每至半年末的银行“揽储”大战并未如期上演，高息存款逐步销声匿迹、花式揽储力度也日趋消减。不过消减不等于消失，北京商报记者8月23日调查发现，在存款流失压力之下，有部分地方中小银行通过存款兑积分权益、存款抽奖甚至存款送礼品、送折扣等方式吸引储户存款。

花式揽储“奇招”百出

强监管之下，银行通过高息存款吸储被“扼喉”，不过变相揽储的方式却依旧存在。北京商报记者8月23日调查发现，近期仍有不少银行通过促销活动的方式吸引储户存款。

在刚刚过去不久的七夕，就有银行巧借节日之名，开展存款活动。例如，山西怀仁农商行以七夕为契机推出“存款有‘金’喜活动”，存款可享受购买贵金属折扣价，不同存款金额享受的折扣力度不同，存款1万元至10万元以上，可享有0.98到0.8不等的折扣。山西应县农商行推出的福利更大，在8月13日-15日期间，该行推出存款送礼活动，办理定期存款一年以上的客户，存款金额在1万-50万元之间，可获得价值20-1680元不等的礼品，礼品包括蛋糕券、手链、项链等。对此，北京商报记者致电应县农商行试图获悉活动细节进一步咨询，但截至发稿尚未得到回复。

相较于节日促销的短期存款活动，“存款送积分”“存款抽奖”这类揽储活动则更为常见。北京商报记者梳理发现，以江西裕民银行为例，该行7月9日-31日推出存款兑积分权益活动。活动期间在该行App购买指定定期储蓄产品可兑换积分，积分大小视存款金额和时长确定。该行在示例中说明，如存100万元，每天可获得2500积分，只需2天就能用积分兑换100元购物或加油卡，6个月后还可获得10250元存款收益和价值9000元额外福利。

黑龙江肇州农商行存款抽奖则是按季度进行，该行于8月3日举行二季度存款抽奖活动颁奖仪式，并通过短视频宣传采访一等奖获得者并呼吁客户前来银行存款。据该行视频中宣传海报上显示，活动奖项共分六等，其中，特等奖为82平方米住宅楼20年使用权，一等奖为车库所有权，五等奖至二等奖奖品则是100元至5000元不等的购物卡。北京商报记者随后致电肇州农商行，该行相关负责人表示，活动属实，但具体抽奖活动需储户带上银行卡到开户网点咨询。

根据银保监会此前下发的《关于完善商业银行存款偏离管理有关事项的通知》，银行不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。今年3月银保监会出台的《商业银行负债质量管理办法》也明确，商业银行应当严格执行存款利率和计结息管理及规范吸收存款行为等有关规定，不得采取违规返利吸存等违规手段吸收和虚增存款。

那么上述方式是否符合监管要求?易观分析高级金融顾问苏筱芮在接受北京商报记者采访时表示，目前来看，存款直接送礼的方式为明确违规，而其他一些类似于积分揽储的方式还存在争议。

资深金融监管政策专家周毅钦也认为，上述揽储行为有“擦边球”嫌疑，不过，不能一概否认这种揽储行为的合理性。“如果存款成本加上揽储成本在监管规定的利率定价机制范围内，这样的揽储行为是可以理解的，客观上并没有造成无序和不公平竞争，但如果存款成本加上揽储成本明显超过了监管规定的利率定价机制范围，那么这种高息揽储的不当手段应该在监管严厉约束范围内。”周毅钦说道。

单月减少逾万亿，中小银行如何打好存款保卫战？

“银行频频推出存款营销活动，一方面表明银行揽储压力不减，需要通过各类方式吸引客户前来存款，另一方面也表明这些地方中小银行的客户黏性并不高，对于花式揽储手段仍较为倚重。”苏筱芮说。

那么花式揽储能否缓解银行存款压力?苏筱芮表示，积分揽储这类“擦边球”式的营销方式虽无明确禁令，但能够通过“简单粗暴”的方式使得银行客户看到其中的收益，进而影响他们的存款决策，一定程度上能够对揽储形成助力。

资深银行业分析人士王剑辉进一步指出，营销活动在中短期内可能会有一定的揽储效果，但随着营销手段的普及，客户也会变得机会主义，当银行没有优惠时，客户会将资金转至有优惠的银行，长期来看，对于银行的持续经营也会产生不利影响。

根据央行公布的2021年7月金融统计数据报告，7月人民币存款减少1.13万亿元，同比多减1.21万亿元。其中，住户存款减少1.36万亿元，非金融企业存款减少1.31万亿元，财政性存款增加6008亿元，非银行业金融机构存款增加9576亿元。

北京商报记者注意到，面对存款流失压力，推广定期存款也成为部分股份行、城商行客户经理的常态。例如，某股份行客户经理在朋友圈推广该行定期存款利率写道“新资金，5万起3.5%”;某城商行北京分行在海报宣传中推广，定期存款起存1万元，五年期年利率4%，到期还本付息。

谈及存款流失的原因，苏筱芮分析，商业银行存款流失的原因较多，一是互联网存款的代销平台渠道，产品不再占据C位;二是过往存款通过期限错配形成“短期高息”产品的方式不再，存款利率有所下降;三是原先部分收益较有优势的结构性存款也遭到了清理与限额;四是即便银行拥有部分较有吸引力的大额存单产品，但需要“抢购”，客户体验不佳。

王剑辉则表示，存款减少仅从单月来看没有特别明显的指导性，在经济下行的情况下，客户存款金额也会相应减少。但从中长期来看，存款分流现象的确值得关注，存款利率持续低迷的情况下，储户出于对高收益的需求，也会购买较高收益的理财、基金等产品。

对于银行尤其是中小银行如何更好地缓解存款流失压力?王剑辉认为，中小银行在市场开拓尤其是存款管理方面要持续深耕，通过新科技在符合监管要求下，提升经营效率，改善风险管理，同时，中小银行还要有长期的客户培养意识，主动去支持新产品、新技术，为未来业务拓展增长空间。

苏筱芮建议，未来，商业银行需要厘清自身的业务结构与规模占比，通过加强同业融资来缓解监管趋严带来的冲击;要认真评估监管指标，如流动性匹配率、优质流动性资产充足率、核心负债比例等重要监管指标，进行压力测试;要加紧平衡收入结构，做好客户精细化运营，大力发展自营渠道，通过手机银行、微信银行等新型方式提升自身的运营能力;地方法人银行应坚守本地地位，在自身的能力范围内精耕细作。(北京商报记者孟凡霞李海颜)

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