专属商业养老产品和现有的商业养老产品相比有何不同

“十四五”期间,如何释放养老保险潜力备受关注。今年7月以来,中国人民人寿保险股份有限公司(下称“人保寿险”)、泰康人寿保险有限责任公司(下称“泰康人寿”)先后按照《关于开展专属商业养老保险试点的通知》启动试点,推出了专属商业养老保险产品。新快报记者选取“人保寿险福寿年年专属商业养老保险”和“泰康臻享百岁专属商业养老保险”两款产品,围绕交费方式、收益模式、投资组合等维度进行测评,探索专属商业养老产品和现有的商业养老产品相比有何不同。

测评:

养老年金领取

起始日不得早于60周岁

整体来看,与现有商业保险相比, 专属商业养老保险区别主要体现在交费方式更为灵活、可提供不同的投资组合、退保要求更为严格、鼓励长期终身领取等四个特点。

从缴费方式来看,人保寿险福寿年年专属商业养老保险的保险费分为首次保险费、定期追加保险费和不定期追加保险费。每次缴纳的保险费,在扣除相应的初始费用后按照约定的分配比例分别计入投资组合账户。而泰康臻享百岁专属商业养老保险的保险费则分为趸交保险费和追加保险费,扣除初始费用后的保险费计入保单账户价值。

从投资组合方面来看,人保寿险福寿年年专属商业养老保险的投资组合账户分为稳健型投资组合账户、进取型投资组合账户 ,在投保时可以按照规定选择一个或多个投资组合账户,并约定每次缴纳的保险费扣除初始费用后的金额在投资组合账户间的分配比例。在规定时间内,投资组合账户间的分配比例、转换可以申请变更。泰康臻享百岁专属商业养老保险则提供进取型投资组合及稳健型投资组合两种风险偏好不同的投资组合,交纳的保险费扣除初始费用计入投资组合后,按合同相关规定进行运作。

从收益模式来看,人保寿险福寿年年专属商业养老保险稳健型投资组合账户的保证利率为年利率3.0%,进取型投资组合账户的保证利率为年利率0.5%。泰康臻享百岁专属商业养老保险稳健型投资组合的最低保证利率为2.85%,进取型投资组合的最低保证利率为0.5%。不过,两款产品所交纳的每笔保险费,都会按该笔保险费的一定比例收取初始费用,初始费用收取比例最高不超过3%,具体在保险单上载明。

从领取方式来看,两款专属商业养老保险均为养老年金领取起始日最早不得早于60周岁。其中,人保寿险福寿年年专属商业养老保险的养老年金领取类型为保证返还账户价值终身领取、固定期限10(或15、20、25)年领取。泰康臻享百岁专属商业养老保险的养老年金领取方式为保证给付账户价值终身月领(或年领)、保证给付账户价值固定期限10年(或15年、20年、30年)月领(或年领)。

观点:

试点将打开

养老保险的创新空间

近年来,积极应对人口老龄化上升成为国家战略,大力发展第三支柱商业养老保险已成为积极应对人口老龄化、完善三支柱养老金体系架构的重要举措。新快报记者从业内获悉,目前参与试点的另外四家保险公司正按监管要求加紧筹备相关产品。

“专属商业养老保险产品强调提取时间、强调个人账户制管理,成为区别于其他商业养老保险产品的最重要标志。”武汉科技大学金融证券研究所所长董登新认为,当前试点具有明显的政策导向意义,未来个人养老金产品一定会是百花齐放,除险企外,银行、公募基金,乃至券商都应做好准备,参与开发多样化的个人养老金产品。业内普遍认为,此次试点将打开养老保险的创新空间,预计会有一批带有专属特色的养老新产品面市。

不过,从产品积累期和领取期设计来看,专属商业养老保险在积累期采取“保证+浮动”收益模式,同时要求保险公司根据消费者风险偏好的不同提供多个投资组合,并向消费者提供投资组合转换功能。保险公司还需按年度结算投资组合收益,每年至少一次主动向消费者提供账户价值变动信息。

也就是说,专属商业养老保险可以确定一个保证利率,确保基本收益。此外,若该险企投资能力强,产品浮动利率高,产品的投资回报会更高。这也使得专属商业养老保险产品兼具储蓄和投资的功能。对于大众而言,作为基本养老保险之外的补充,投资收益或将成为大众选择投保与否的重要考量因素之一。

专属商业养老保险测评

公司名称 人保寿险 泰康保险

保险产品 人保寿险福寿年年专属商业养老保险 泰康臻享百岁专属商业养老保险

缴费方式 首次保险费、定期追加保险费、不定期追加保险费 趸交保险费、追加保险费

投资组合 稳健型投资组合账户\进取型投资组合账户 进取型投资组合\稳健型投资组合

收益模式 稳健型投资组合账户3.0%、进取型投资组合账户0.5% 进取型投资组合2.85%、稳健型投资组合0.5%

领取方式 不得早于60周岁 不得早于60周岁

标签： 专属商业养老产品 商业养老产品 交费方式 养老保险