平安银行延续增长态势 零售占营收比重提升至58%

在率先亮相首份A股上市银行年报后，平安银行于3月10日召开了2021年年度业绩发布会。经历了连续三年营收净利双增长后，2021年平安银行仍延续增长态势，营收、归母净利润均保持双位数增长，不良贷款也实现了双降。在业绩发布会上，平安银行管理层揭秘了业绩增长原因，针对零售业务、对公业务以及房地产风险管理及未来发展布局等问题作出解答。

谈零售业务转型成效

零售占营收比重提升至58%

2021年，平安银行延续营收净利增长态势，营收保持双位数增长，实现营业收入1693.83亿元，同比增长10.3%;实现归母净利润363.36亿元，同比增长25.6%。

从平安银行全年各季度营收增速来看，一至四季度，该行营收增速分别为10.2%、6.23%、11.24%、14.1%。对于二季度营收增长放缓的原因，平安银行董事长谢永林表示，主要由于2020年二季度债券牛市，赚钱效应明显，基数较大。此外，2021年整体经济环境复杂，房地产市场出现变化，为规避风险，2021年平安银行在私人财富管理的代销和信用卡的营收上明显承受压力。不过，经过二季度的调整到四季度平安银行信用卡的营收恢复增长趋势向好。

零售业务作为平安银行的核心业务，自2016年10月正式启动零售转型算起，2021年已经是平安银行转型的第五个年头。从数据表现来看，2021年平安银行零售业务实现营业收入982.37亿元，同比增长8.4%，在全行营业收入中占比为58%，相较于2016年零售业务收入占全行营收比重的30.6%，有较为明显的提升。

平安银行零售业务方面主要以基础零售、私行财富、消费金融为抓手。从具体业务来看，平安银行副行长、首席财务官项有志介绍，2021年该行持续推进信用卡和借记卡融合打通，强化渠道获客及全场景经营，零售客户数为11821.2万户，较上年末增长10.3%;口袋App注册用户数为13492.24万户，较上年末增长了19.2%。存款业务实现量质齐升，个人存款余额为7703.65亿元，较上年末增长12.5%。在消费金融领域，平安银行信用卡流通卡为7012.65万张，较上年末增长9.2%;信用卡应收账款余额为6214.48亿元，较上年末增长17.4%;全年信用卡总交易金额为37914.1亿元，同比增长9.8%。

值得一提的是，在消费金融领域，平安银行汽车金融贷款的不良率增长幅度较快，较2021年末上升了0.56个百分点至1.26%。对此，项有志回应称，主要是受外部宏观环境导致商用车行业风险上升的影响，该行已在客群准入、经销商渠道管理方面进行管控，同时加大催收力度改善存量业务质量。

对于平安银行2021年零售业务的表现，金乐函数分析师廖鹤凯表示，平安银行的零售业务用实际的业绩证明是非常成功的，特别是利润增长迅速，零售业务的具体方向选择上也是快准狠，不过信用卡业务后续的增长难度较大，短期内通过其他业务替代的可能性也较低，这是未来需要通过其他方向或其他方式补足的方面。

谈房地产业务

将积极支持保障性住房和租赁住房开发

为腾出资源做“零售转型”，平安银行曾主动压降对公业务，在经历了近五年战略转移和撤退后，2020年平安银行正式提出“重启对公”业务。如今距离按下重启键已过去两年，平安银行对公业务表现如何?

年报显示，2021年，平安银行对公业务营业收入433.77亿元，同比增长10.4%。2021年末，该行对公客户数51.04万户，较上年末增加8万户，增量为上年的1.48倍。平安银行行长胡跃飞表示，自2020年提出“重启对公”以来，对公业务实现了大幅增长。

在中国(香港)金融衍生品投资研究院院长王红英看来，平安银行总部在深圳，深圳是中国目前高科技创新的热点区域。在此背景下，结合平安银行零售银行的经验，进一步去打造专精特新、新型贷款，尤其绿色债券的发行等业务，倘若上述业务均有突出表现，会对平安银行的进一步提升有更好的支撑作用。

在2021年报中，该行也对房地产业务风险管理作出说明。2021年末，平安银行实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计3410.89亿元，其中该行对公房地产贷款余额2889.23亿元，较上年末增加169.60亿元，占该行发放贷款和垫款本金总额的9.4%。截至2021年末，平安银行对公房地产贷款不良率0.22%，较上年末基本持平，低于该行企业贷款不良率0.49个百分点。

对于目前涉房风险项目的进展，平安银行副行长郭世邦表示，该行房地产风险总体可控，宝能为最主要的房地产出险业务，但目前与宝能已达成司法和解，法院已经出具了调解书，其中金额最大的为54亿元的宝能城项目马上可进入司法拍卖执行环节，如果销售顺利，2022年预计将形成大额的压降。此外，华夏幸福等风险业务也在稳步推进中，后续平安银行将协助产品管理人做好与债务人债委会的沟通，持续跟踪方案实施与现金流的回流进展，督促产品管理人在收到债务人兑付的现金后，及时对投资者进行分配。

对于未来平安银行在房地产业务方面的计划，郭世邦介绍，将继续支持普通商品住房的开发、积极支持保障性住房和租赁住房开发、有选择地支持优质企业实施的优质房地产项目并购。

廖鹤凯认为，在“重启对公”业务方面，平安银行对公营收数据增长较快，对于平安银行房地产业务的风险管理水平，虽然出现了上述事件，但风险管理水平依然处于行业头部，随着平安银行对公业务的科技化、智能化转型的不断推进，这一状况只会不断得到加强，后续发展值得关注。

谈理财业务转型

非保本理财产品余额比例升至96.1%

在2021年“资管新规”过渡期之际，平安理财业绩表现如何?财报显示，2021年末，平安理财总资产73.82亿元，净资产67.83亿元;2021年实现营业收入26.47亿元，净利润16.16亿元，而在2020年平安理财净利润仅为1.65亿元。

在资管新规过渡期收官之年，产品净值化转型进展尤为受到市场关注。从年报数据来看，2021年末，平安银行非保本理财产品余额8720.66亿元，较上年末增长34.5%，其中符合资管新规要求的净值型产品规模8383.65亿元，较上年末增长80.9%，占非保本理财产品余额的比例由上年末的71.5%上升至96.1%。此外，2021年该行积极稳妥地推动老产品的压降，2021年末，老产品占理财总规模比例下降至3.9%，在同业中处于较低水平。

随着3月7日上银理财获批开业，目前已开业的理财子公司数量已增至25家。平安理财有何差异化的竞争优势?平安理财总经理张东表示，平安理财优势主要有三点，第一是人才，非银资管人才占比较高，比较符合未来公募化的发展方向;第二是科技，在平台的基础设施建设方面充分复用平安集团及平安银行科技能力的基础上，也进行了自主研发;第三则是协同，平安理财融入了平安银行零售战略，在获客和客户经营方面互联互通。在具体业务层面，平安理财提供了全品类产品布局，并通过与整个银行大财富管理部门合作，从业务引流、产品合作、客群触达、资产处置方面进行赋能。

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