银行理财产品突出“老年人”的相关主题 如何买到靠谱的产品?

10月14日，北京商报记者不完全统计发现，已有包括淳安农商行、嘉善农商行、石嘴山银行、大连农商行、稠州银行、宁海农商行、宁夏银行、广西北部湾银行在内的不少中小银行推出了重阳节专属理财产品。对比发现，大部分重阳节专属理财产品，门槛、投资期限与普通理财产品差异并不大，更多只是在其设计概念上突出“老年人”的相关主题。

从投资门槛看，这些产品起投金额在1元-1万元之间，产品类型覆盖固定收益类、非保本浮动收益型多种，业绩比较基准利率通常在3.2%-4.6%左右。资金投向分布在现金、存款等货币市场工具类资产，债券类及符合监管要求的债券类资产、资产管理产品等各个领域。

业绩比较基准利率较高的一款为大连农商行发布的“金浪花尊享系列”精选理财产品，这款产品业绩比较基准利率高达4.6%，起购金额为1万元，投资期限为338天。此外，淳安农商银行近日发布的一款重阳节专属理财产品就主要面向老年客户，这款产品的起投金额为1万元，投资天数为365天，购买对象面向该行金色年华俱乐部会员以及50周岁以上客户。

虽然相关产品以重阳节作为推广噱头，不过这并非监管定义的“真”养老理财产品。

根据监管要求，养老理财产品主要特点就是长期性以及稳健性，且老年人理财应以中低风险的产品为主。但北京商报记者对比发现，前述大部分银行推出的重阳节专属理财产品，门槛、投资期限与普通理财产品差异并不大，只是突出“重阳节”以及“老年人”的概念。而且仅广西北部湾银行一家银行披露了理财产品的风险等级为R2(安稳型)，其他银行均未在宣传手册或文案中披露产品风险等级。

“目前多数银行推出的重阳节专属理财产品，只是突出‘老年人’主题，其门槛、风险、收益和期限的设定并不符合长期养老需求和生命周期特点，并且有的理财产品只面向小规模特殊客群，不适合广大老年市场。此类产品还需将投资者的生命周期和长期养老需求相匹配，兼顾不同投资者的养老需求和风险偏好。并且能够通过多资产、多策略的投资摆布和产品的精细化管理，充分保障居民的养老金安全，保障投资者利益。”普益标准研究员余可表示。

对老年客户来说，理财资金安全显得尤为重要，在海量的理财产品中，老年人如何买到靠谱的产品?

“老年人的风险承受能力不高，在购买理财产品之前，首先要考察风险，主要从风险等级、投资范围、历史净值波动等方面考察;此外，需要保证产品的流动性，或者预留出足够的流动资金;在产品风险控制在一定范围内、流动性可接受范围内的前提下，尽可能去追求收益。”融360数字科技研究院分析师刘银平如是说道。

刘银平进一步指出，对银行来说，应做好产品设计、风险管理、销售管理、信息披露和投资者保护等工作。同时，持续清理名不符实的“养老”字样理财产品，维护养老金融市场良好秩序。

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