花呗将全面接入央行征信系统 持牌贷款机构上报征信成趋势

昨天，“花呗将全面接入央行征信系统”话题一度登上微博热搜第一。记者从花呗方面获悉，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。目前，在获得用户授权的基础上，部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。截至记者发稿时，该话题已有超过5.2亿的阅读量。对此，银行等金融机构表示，正常使用花呗、保持良好还款习惯，不会对贷款造成影响。

拒绝接入征信将无法使用花呗

近日，有多位花呗用户向记者反映，收到“服务升级”提示，显示用户需签署《个人征信查询报送授权书》，同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。

用户江女士展示的信息显示，授权书的关键信息有两条：第一是同意被授权人向中国人民银行金融信用信息基础数据库查询、使用本人的信用信息和信用报告;第二是同意被授权人将本人在使用授权业务中提交和产生的基本信息、信用信息(包括违约信息)和其他相关信息自行或委托重庆蚂蚁消费金融有限公司报送至中国人民银行金融信用信息基础数据库及其他依法设立的个人征信机构。

“按照征信工作要求，当前花呗向征信系统报送的相关记录包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。”花呗方面有关负责人表示，在频次上，花呗记录按月汇总，不会单笔报送，也不会上报具体的消费信息。

记者了解到，花呗从去年就已开始逐步推进接入征信系统的工作。若用户迟迟不选择升级授权，则可能会影响花呗的使用。花呗方面回复证实，征信授权后如有异议，用户可以通过关闭花呗终止授权，关闭后用户的花呗将无法正常使用。

持牌贷款机构上报征信成趋势

伴随着数字经济的发展，数字金融服务接入征信体系已成为大势所趋。此前，微粒贷、京东白条也先后接入央行征信系统。公开信息显示，蚂蚁消费金融公司于6月3日获得银保监会批复开业，成为持牌金融机构。花呗也纳入蚂蚁消费金融公司，需和其他持牌金融机构一样将用户相关信贷信息报送至央行征信系统。

今年6月，蚂蚁消费金融公司获批开业。“开业后，将按照蚂蚁集团消费信贷业务整改方案，有序承接两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务。”银保监会非银部相关负责人表示，自蚂蚁消费金融公司开业起1年过渡期内，两家小贷公司实现平稳有序市场退出。

“今年以来，花呗业务已转移至蚂蚁消费金融机构，而各类贷款持牌机构接入征信系统是大势所趋，用户需平常心对待。更值得注意的是杠杆率约束。”零壹研究院院长于百程说。

记者注意到，目前监管机构正在对消费金融公司的杠杆总体水平全方位“压降”。去年11月，《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》出台，小贷行业迎来监管风暴。新规中明确，单笔联合贷款中，网络小贷公司出资比例不得低于30%。对外融资杠杆率限制在5倍。而助贷或联合贷款此前是蚂蚁、腾讯等金融科技公司从事贷款业务的主要模式。

不良用户套利空间将大幅降低

针对此前有传闻称“花呗上报征信可能影响银行放贷”，花呗方面称，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会导致贷款困难。

一些金融机构也表示，良好的花呗使用记录能够证明用户的经济实力和信用水平。

上海银行相关负责人告诉记者：“良好的征信记录体现用户的还款意愿与能力。合理使用花呗，按时还款，在银行贷款的审批中不会带来负面影响。”

清华大学战略与安全研究中心客座研究员卞永祖认为，随着我国数字经济的发展，像花呗这样的数字信贷服务纳入征信体系，是趋势也是进步，有助于将数以亿计的“信用白户”纳入国家的征信体系，帮助他们在未来获得需要的金融服务。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，个人用户的信用体系场景正逐渐完善，随着花呗全面接入央行征信系统，其个人用户的信用情况，能更好地为金融机构服务，未来部分不良用户的套利空间也将会降低。

此外，花呗还在公告中提醒，谨防以征信为名的各类网络电信诈骗行为，任何声称能够有偿“修复”征信或删除征信记录的行为均属诈骗。(北京日报记者 袁璐)

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