培训贷监管收紧 相关产品与机构将面临大洗牌

不少小贷公司、互金平台、消费金融机构青睐的培训贷、教育分期场景，迎进一步监管收紧。

继此前地方陆续对培训机构开展整顿工作后，7月24日，培训贷被中共中央、国务院喊话加强监管。7月25日，多方人士告诉北京商报记者，被定性为公益性质后，校外培训相关贷款业务将迅速萎缩，预计培训贷相关产品与机构将面临大洗牌，业务规模也将迎来断崖式下降。

规模或迎断崖式下降

7月24日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于进一步减轻义务教育阶段学生作业负担和校外培训负担的意见》(以下简称《意见》)，北京商报记者注意到，《意见》第26条强调，将强化培训收费监管。坚持校外培训公益属性，充分考虑其涉及重大民生的特点，将义务教育阶段学科类校外培训收费纳入政府指导价管理，科学合理确定计价办法，明确收费标准，坚决遏制过高收费和过度逐利行为。

《意见》显示，将通过第三方托管、风险储备金等方式，对校外培训机构预收费进行风险管控，加强对培训领域贷款的监管，有效预防“退费难”“卷钱跑路”等问题发生。

该《意见》发布后，迅速引起社会关注。除了大批校外培训机构大喊“凉凉”外，此举也牵动了不少贷款机构的神经。正如一从业人士告诉北京商报记者，此次《意见》对培训贷的影响是巨大的。监管将校外培训定义为公益性质，意味着整个定价逻辑的改变，后续需要贷款才能进行的培训市场将面临萎缩，消费者也会更警惕，很多培训贷业务都无法开展。

另一位在小贷公司从事相关业务的人士同样称，“目前来看，校外培训行业，尤其是学科类培训，《意见》已经明确指出要非盈利化，这也就意味着，相关业务后续不会有任何发展空间。”

北京商报记者注意到，此前就有不少小贷公司、互金平台甚至消费金融机构，在近几年获客难度增加的背景下，都把目光瞄准了培训贷，主要通过与各种教育培训类机构合作，贷款机构提供贷款，学员再以分期付款的方式进行还款。

零壹研究院院长于百程指出，《意见》的发布，以及今年以来部分地区对校外培训机构排查、预付资金监管平台设立等措施，都会对培训贷、教育分期市场产生较大影响。一是市场规模下降的影响，学生类教育培训市场会有较大下滑，从而降低此类教育分期市场规模;二是对预收费的风险管控制度有可能会在全国铺开，并涉及各个教育领域，这会一定程度上降低教育培训机构的积极性;三是在教育分期合作过程中，贷款机构对合作方业务合规性要求进一步上升。

“此次严监管将对教育、培训贷市场带来重大影响，一些规模较小、资质不过关的机构很可能就此退出市场，借助资本无序扩张的教培机构，将减缓其原先攻城略地的步伐，倚重教育培训场景的消费金融机构、小贷公司亦将受到影响，预计业务规模将迎来断崖式下降。”消费金融专家苏筱芮同样说道。

市场乱象有望整顿

目前，培训贷市场乱象丛生，清理整顿实则是众之所向。

北京商报记者调查了解到，目前，教育分期、培训贷是不少贷款公司较为青睐的一类场景产品，但风波也屡屡出现，主要问题在于：操作过程中，常常有消费者在不知情的情况下“被贷款”，此外还存在退学不退贷的纠纷问题。

近日来，就有多名学员反映，在培训机构老师的推荐下，报名了相关校外培训课程，当时被诱导使用培训贷款，通过分期的方式还款，但事后发现套路想申请退课退款，其中大部分学员协商被拒，甚至有学员被要求扣除违约金。

而这类培训贷展业过程中，一般都是培训机构人员引导消费者操作，贷款公司工作人员全程未与学员有过任何交涉，甚至很多消费者对贷款协议内容可以说是“后知后觉”。

“培训贷近几年暴露出一定的风险，特别是资金直接打给平台的深度场景金融模式。在这种模式中，贷款机构将借款资金直接支付给培训机构作为风控一环，防止了借款人资金的挪用。但在深度场景金融中，除了借款人的还款风险外，教育培训平台的经营和道德风险更加凸显，特别是遇到经济不景气周期和政策风险等，场景方的经营风险急速上升。”于百程告诉北京商报记者，近年来，教育等场景方出现过骗贷、过分营销、倒闭和卷款跑路事件，因为场景方规模较大，出现风险后对贷款机构的影响也比较集中。

“另外场景平台出了问题，不能继续为学员提供服务，作为借款人的学员利益受损，往往也会投诉资金方甚至不继续还款，这对贷款机构也造成了不小的影响。”在于百程看来，后续，以义务教育类为主的教育机构以及教育分期类贷款机构，都将会根据监管要求进行整顿。

培训贷市场乱象，一是体现在培训方面，培训资质良莠不齐、夸大甚至“冒充”名师等情形屡见不鲜，使得培训场景风险丛生;二是体现在贷款方面，包括营销宣传方式不准确，预付资金也处于真空地带甚至被出现挪用的情况。在苏筱芮看来，由于培训贷牵扯到消费者、金融机构、培训机构三方，学员若对服务质量不满意试图退款，也面临踢皮球、甩锅等窘境。

“此前已有地方陆续对培训机构开展相应整顿工作，而此次中共中央、国务院喊话加强监管，是从全国层面统一思想并下达重要部署方针，将培训机构全面纳入监管，不仅能够消除原先地区之间存在的监管洼地，也能够有效从事前、事中、事后各环节系统防范教育培训机构引发的风险点。”苏筱芮评价道。

已有机构备好整改计划

事实上，针对培训贷，2020年底，北京市地方金融监督管理局就发布风险提示称，要警惕其中存在的不当营销宣传、串通诱使学员借贷、预付费退款难度大、转移责任等风险隐患。

针对后续业务展开，7月25日，相关培训贷从业人士向北京商报记者透露，如果培训贷的业务后续还能存续，相关排查整改将主要集中在两方面，一方面是业务，严防诱导贷款，把合适的贷款产品推荐给适合的人，杜绝陷阱条款、霸王合同;另一方面是资金，通过与银行机构的合作，实现预付款的三方存管，降低卷款跑路风险，才能让行业健康，让监管放心。北京商报记者从业内获悉，目前已有部分机构在准备相关整改计划。

此外，一消费金融机构从业人士则指出，培训贷款的初衷是为了缓解经济压力，可以助推普惠教育，让更多的人享受到之前接触不到的优质教育资源。教育机构出事，本质上是教育培训行业自身的经营问题，保护教育消费者的利益，需要依赖教育主管部门出台相关行业规范和资质要求。

针对培训贷市场后续走向，苏筱芮预测，培训贷相关产品与机构将面临大洗牌，一批不合规或是企图浑水摸鱼的机构将就此出局，留下的市场参与者将以更加守正、合规的方式为消费者提供服务。

“教培行业发展空间短时间会明显下降，原有业务将受到极大影响，此背景下，作为增值服务的分期业务，也必将受到重大冲击。”金融行业资深分析师王蓬博同样说道，相关培训贷款业务规模和空间短时间内将受到重要影响，肯定会有一批机构需要转型，或者放弃这个赛道。

另对相关从业机构，苏筱芮则建议，从业者可深入研判场景价值与业务模式，结合自身实际选择如何度过培训场景寒冬，同时也需要按照《意见》体现的精神来对标整改，将消费者预付的资金有效纳入监管，切实维护消费者的合法权益。

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