互联网金融要创新更要安全 下架互联网存款产品

支付宝日前下架理财页面所有银行存款产品，只允许其对已购买产品的用户可见。随后，腾讯理财通、度小满金融、携程金融、京东金融等也纷纷作出同样举动。多家平台就此回应称，下架互联网存款产品是为了满足监管规范要求。

操作不合规范

互联网存款产品是指商业银行借助互联网金融平台销售的存款产品，银行提供产品和服务，并向平台支付一定手续费，后者提供产品信息展示和购买接口。

相关专家接受本报记者采访时指出，这些银行大多是地方级的城商行、农商行，服务于本地企业，吸存揽储能力相较大型银行有限。其瞄准极富流量的互联网平台，在APP上开通存款通道，借此获得线下完全无法比拟的客户量。

中国人民银行金融稳定局局长孙天琦曾在“数字金融领域监管科技探索与应用研究会”上说，一些银行开通互联网平台存款业务才几个月，就已吸收200多亿元，占其各项存款比例速升至25%，甚至有银行通过互联网平台吸收存款总额占比达70%。

但问题在于，依据相关规定，储蓄业务只能由银行、信用社等专门机构负责。支付宝等平台属于非金融机构，不能展开此业务，即使产品本身没有问题，作为“中介”吸收存款也不合规。

孙天琦近日在第四届中国互联网金融论坛上公开点名银行与互联网平台合作的存款产品，称多家银行在互联网金融平台上推出存款产品，给监管部门和金融机构带来新课题，指出互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围。

风险不容小觑

据了解，11家头部平台上涉及存款在售的银行有50多家。然而“繁荣”背后，隐患重重。

首先，银行风险加大。据悉，互联网平台将存款产品按利率高低排序，为增强竞争力、吸引客户，银行必须提高存款利率。如此一来，平台占用费等资金成本也随之上升，致使银行不得不追求更高利益。高利益通常意味着高风险，银行抵御风险能力较弱，投资高风险项目后，资产端风险将大大增加。

面向全国吸存揽储，与这类银行服务本地区的规模相悖，专家指出，一旦存款产品利率下调或由于其他原因而出现大量用户同时取款的挤兑现象，将导致银行流动性危机。

此外，消费者权益受损。平台相关购买页面上，存款产品往往突出“零风险”导向，暗示不论何种类型银行、位于哪一区域、存款产品利率如何，都由存款保险兜底。实际上，银行等个别金融机构经营出现问题时，存款人可根据《存款保险条例》相关规定获得赔偿，但互联网平台并不在此范围内。

个人信息安全也值得重视，相关专家指出，互联网平台还有可能掌握到用户资金的出入情况，导致金融消费者信息泄露等问题。

加大监管力度

有观点认为，此次监管层认为互联网存款不合规，与其说针对中小银行，不如说是剑指互联网金融。

由于具有开放性高、流量大、门槛低等特点，互联网金融近年发展迅速，但相关爆雷事件也时有发生。据此，2020年以来，监管部门出台一系列监管办法，旨在对其予以规范。

2020年11月2日，银保监会等部门起草《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，规范小额贷款公司网络小额贷款业务，统一监管规则。银保监会首席律师刘福寿说，通过逐渐压降，国内P2P平台现已完全归零，防范化解重大风险攻坚战取得实质性进展。

央行副行长潘功胜指出，要坚持所有金融活动必须依法依规纳入监管。一系列行动显示出金融监管的力度和决心。互联网金融是技术进步带来的金融创新，是传统金融的新业务模式，应避免扼杀创新，不“一棍子打死”。但是，更不能放任自流、助其野蛮生长，需要根据监管评级、经营情况、风险管理能力等因素设定“门槛”，加强规制，提升监管能力，明确哪类银行不能做哪类业务。金融创新必须在审慎监管的前提下进行。

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