花呗接入央行征信 为什么花呗晚于借呗?

当提前消费成为人们日常的支付习惯，花呗、借呗、京东白条、微粒贷逐渐成为信用卡之后当代人更多的选择。

作为小额借贷产品，众所周知借呗、微粒贷是一定会上征信的。而花呗近期也在以服务升级的模式，接入央行征信。

对此，记者拨打了支付宝的客服，其表示目前只是部分用户群接入了央行征信。那么什么样的用户群已经接入了征信系统?

从客服的指示中，用户可以在花呗《相关合同及产品说明中》找到答案，如果你的产品协议中有《个人用户信息查询报送授权书》，那么你的信息已经接入征信。如果仅有《花呗服务协议》、《芝麻服务协议》以及产品说明则你的相关信息还没接入征信。

服务升级接入征信

不同于花呗的消费借款，借呗、京东金条、微粒贷等都是直接可以借现金的，即直接用于提现。以支付宝为例，借呗申请的额度可以直接到账支付宝中的“余额”，也就是可以提现到银行卡取出。这种模式属于小额借贷，是必须要上征信的。

此前花呗由于只能用于消费，不拥有此类产品属性，并没有纳入到征信体系内。

众所周知，花呗额度与芝麻信用息息相关，也与自身的消费习惯和理财情况相关。而在信用记录良好的情况下，支付宝会定期给部分花呗用户提升额度，殊不知在额度提升的同时部分用户已经率先接入了征信。

近期支付宝用户也反馈，从6月开始陆续都收到了花呗服务升级的通知，内容显示为：为持续向您提供优质的花呗服务，根据相关法律法规及监管要求，需要确认完成本次升级。其中，征信报送的授权书就在此次升级服务的内容中。

记者也在咨询后得到信息，用户在同意花呗升级服务后，基本信息、花呗额度以及还款情况将会以月度为单位上报央行征信系统。而在没有授权升级服务、接入征信前，无论是否逾期都不会上报，只会影响芝麻信用分。

从《个人金融信息使用及征信查询报送授权书》来看，花呗服务的提供方为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，这也就是花呗上征信的机构。对此业内人士也表示，在不逾期的情况下，对于白户来说，上征信并不是坏事，也会留下良好的还款记录。但对于频繁使用网贷、借款的人来说并不是什么好事。

但在此前，有用户显示因为借呗、京东白条影响银行贷款审批。

对此有银行业内人士也表示，小额贷款产品再好也是贷款，会在央行征信上留下记录。而在不逾期的情况下，相较于信用卡还是会给个人征信记录减分，主要原因是额度。举例来说，多次200元、500元的贷款额度，会让部分审批银行觉得个人财务状况存在瑕疵。

如果上征信了，如何关闭这一通道?对此客服也表示，就是结清欠款、关闭花呗，但也会把用户此前相应的记录合并上报，这一部分记录是一直存在的。

分批量陆续覆盖全部用户群

无论是此前的额度提升、还是服务升级，从用户群来看目前花呗的征信并未覆盖到所有用户群体，更像是邀约制，即首先覆盖优质用户，未来逐步对全量用户进行覆盖。

从客服反馈的情况来看，当前接入征信用户数量并不小。在记者拨打支付宝官方客服时，接通后首先询问的就是是否咨询花呗接入征信系统相关问题。

但据记者了解到，早在去年就有用户签订了《授权书》，只是此次上报数据的用户群较为广泛才吸引了更多的关注。

作为支付宝旗下的消费贷款产品，此前花呗的相应数据只在支付宝体系内使用，作为拥有上亿用户群的支付平台，支付宝用户有相当一部分开通了花呗，拥有了庞大的数据积淀，用户行为的记录也在一定程度上成为评估个人信用参考的重要指标。

此次花呗记录的上报可以说也在一定程度上打破了花呗数据的封闭性，信贷数据将被所有金融机构共享。而在此前，花呗的逾期只会对部分功能进行限制，一定程度上降低信用评分，对于个人而言约束力并不是十分显著。

此次花呗数据接入央行征信系统，也意味着各大互联网巨头支付贷款体系中的主流借贷产品均完成与央行征信系统的对接。

那么为什么花呗晚于借呗?

借呗相较于花呗，无论是用户群还是业务都相对较为小众，数据沉淀相对有限。业内人士也指出，对于贷款类金融科技企业而言，数据是核心竞争力，小众、有限、低频率的数据相对而言价值性更低，而花呗以及芝麻信用相对而言，数据价值能够实现更大化，也能够实现更好的价值输出。

但从另一个角度来看，花呗接入征信意味着信贷数据共享，对于金融机构而言可以说是利好。一方面，这一场数据盛宴也能够让贷款生意更加精准;另一方面，多维度数据上报征信的好处是可以增加借款人的逾期成本，约束行为。

对于个人用户而言 ，一旦接入征信在使用时也将会有更多的考量，也有相当一部分用户选择直接关闭了这一借款渠道，避免留下更多的负面信息。

无论是花呗，还是此前的借呗、京东白条、微粒贷，以互联网巨头为代表的信用数据正在向央行征信延伸，这对于信用体系的建设无论是广度还是深度来说都是有益的。对于入征信的用户来说这也并不完全是一件坏事，毕竟优质借款人的数据进入征信后，也会让用户获得更多的金融服务。

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