不用余额宝存钱了 什么银行利息高？

2017年末，余额宝规模达到1.58万亿元，2018年6月底对接的6只货币基金合计规模达到了1.86万亿元，天弘余额宝在连续一年规模缩水后，到2019年11月5日仅剩1.05万亿规模。截至2019年9月底，共有来自于24家基金公司的28只货币基金接入余额宝平台，只有17只规模在三季度实现增长，三季度末规模合计2.21万亿元。

显然，从数据来看余额宝的规模依然是增长的，只是随着接入货币基金的增多，资金被分流了，天弘余额宝货币基金规模出现下降。从这个角度讲，大部分人不用余额宝了的结论是不对的，余额宝依然是广大人民群众最喜爱的理财工具之一。

下图是天弘余额宝货币基金净资产规模变动走势：

物以稀为贵，资金也是如此。为了稳定经济，央行连续多次降准释放流动性。充裕的资金使得资金使用成本降低，余额宝年化收益率直线走低，目前降至2.2%左右，与银行两年期存款利率相当。

收益率下降，是部分资金抛弃余额宝的根本原因，尤其是相对大额的资金，他们主要有如下选择：

一、银行大额存款

一些银行推出5万元起存的大额存款，三年期年利率可以达到4%以上，有的还可以按月付息，比余额宝收益率高出不少，门槛也相对较低。

二、银行大额存单

从2018年起大额存单开始火爆，成为保本理财产品的重要替代选择。虽然门槛高达20万元，但是有安全稳定、收益高、流动性好等优点，依然受到热捧。以最受欢迎的三年期大额存单为例，年利率最高达到4.2625%，按月付息的也可以达到4.18%。

三、微信零钱通

微信零钱通里接入了26只货币基金，借助微信庞大的用户群体，吸纳了庞大的资金，同样对余额宝产生分流。由于微信的使用频率更高，常驻内存，线下支付频率已经超过余额宝，也使得微信理财越来越受欢迎。

四、支付宝和微信理财通里的理财产品

支付宝和微信理财通已经成为广大消费者重要的理财工具，里面有众多理财产品可以选择，中低风险的产品收益率也能超过3%，高于余额宝收益率。

五、民营银行存款

民营银行规模小，起步晚，没有线下网点，为了吸收存款只能给出更高的存款利率。五年期存款年利率更是达到5.50%左右，是当下保本保收益产品的最高水平。以此为基础的现金管理类产品，如智能存款，一年期年利率也在4%以上，甚至超过传统银行三年期大额存单年利率，在某平台上甚至一票难求。

六、P2P理财

在过去的几年前，互联网金融蓬勃发展，也成了高利贷和骗子们狂欢的舞台。动辄8%以上的年化收益率，使得先后涌现的超过5000家P2P平台吸纳了超过1万亿资金。随着越来越多的平台跑路，无数人的资金化为泡影。

除了上述选择，国债和结构性存款、银行理财产品，都是部分投资者的重要选择，相比之下收益率都高于余额宝。大额资金放入收益率更高的地方，小额资金依然放在余额宝或微信零钱通，这是当下多数人会选择的理财方式。

下图是天弘余额宝货币(000198)收益走势图

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