百事通！“房贷”转“经营贷”真的能降低贷款利息吗？银保监会提示：违规操作隐藏多种风险

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据中央广播电视总台经济之声《天下财经》报道，近期一些不法中介发掘“商机”，向消费者推介房贷转经营贷，宣称可以“转贷降息”，诱导消费者使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金。12月20日，银保监会官网发布提示称，这种将房贷置换为经营贷的操作，隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。

近段时间以来，不少人都接到过贷款中介的电话，声称可以将房贷转成经营贷，能降低贷款利息。对此，银保监会消费者权益保护局发布提示称，要警惕不法中介诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，防范合法权益受到侵害。

房贷转经营贷怎么转？这中间又会存在哪些风险？星图金融研究院副院长薛洪言说：“从操作流程上看，是先找中介拆借一笔资金来偿还房贷。还清房贷之后，再向银行申请住房抵押的经营贷，然后再用经营贷的资金去偿还向中介拆借的过桥资金。在这个过程中，第一个风险是经营贷的额度有可能批不下来，这个时候，转贷人就欠贷款中介一笔资金，而且利息负担会比较重，面临比较大的偿还压力。第二个风险是将经营贷的资金用于偿还中介的过桥资金属于违规行为，一旦被银行发现，可能会被要求提前偿还贷款，也会给转贷人带来比较大的资金压力。第三个风险是经营贷的期限通常比较短，可能需要在短短几年内就要还清，同样给转贷人带来比较大的现金流的压力，一旦无法按时偿还，就会出现贷款逾期，且影响个人征信。第四个风险是转贷人需要承担比较高额的中介成本。一旦计算这个成本的话，可能转贷本身节约的费用就会大打折扣。”

银保监会发布的提示称，在经营贷办理过程中，不法中介宣称可以提供办理各项证件、材料的服务，“帮助”消费者申请贷款，其实是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格，此行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任。

此外，招联首席研究员董希淼表示，这样的违规操作还会存在泄露信息的风险。“因为这种所谓的‘转贷’，往往是通过一些不规范的，甚至违法的贷款中介来进行操作。银行贷款要涉及大量的个人信息，包括你的身份证号码、银行账户、已有的财产等等，这些信息泄露出去的后果往往是比较严重的。”董希淼说。

据了解，目前，多家银行个人经营贷利率已低至3.5%以下，而存量房贷利率依然较高，经营贷利率和存量房贷利率之间存在不小的利差。这确实让“转贷降息”具有一定的吸引力。因此，董希淼认为，这需要通过政策引导，适当降低存量房贷利率，缩小利差。

董希淼说：“这两年为了支持受疫情冲击的小微企业、个体工商户，央行通过多种货币政策工具引导银行降低对实体经济，特别是小微企业贷款的利率，所以经营性贷款利率相对比较低。如果这类享受优惠利率的贷款被大量挪用到房地产领域，会大大削弱国家金融政策的实施效果。建议引导银行适当降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低借款人的房贷支出和负担，这可能也是解决违规转贷，以及部分借款人扎堆提前还贷等问题的有效措施之一。”

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