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保险机构切实加强“学平险”业务合规运营及合作管理

新学期开学后,不少家长都收到孩子带回来的“致学生家长的一封信”,内容是一份“学险”的“投保确认单”。作为学生专属的保险产品,“学险”一直受到很多家长的关注。日,北京银保监局印发《关于规范学生安保险业务有关事项的通知》,督导在京保险机构切实加强“学险”业务合规运营及合作管理。

新快报记者选取太洋保险“任我学学险”(下称“任我学”)、“状元宝*阳光学险(基础版)”产品(下称“状元宝”)、安财险“学险2020(计划一)”(下称“安学险”)三款产品,围绕保费、投保年龄、等待期、免赔额等维度进行测评,探索学险到底应该怎么买。

测评:等待期基本在30天至90天

“学险”是学生群体投保范围最广、最普遍的一种保险,全称学生安保险,是一类针对在校学生群体可能发生的风险而设计的商业保险产品,旨在降低学生因意外安全事故的发生对家庭经济造成的影响。

2015年以前,“学险”由学校统一代收保费进行购买。2015年,教育部、国家发改委等部门发文严禁学校代收商业保险保费后,该险种就改为自愿购买了。

而作为一款短期(一年期)的“消费型”“保障型”基本款产品,“学险”的保障内容一般都要包括意外身故、意外伤残、意外医疗(含住院)等基础保障。此外,可以增添一些个化保障,如“状元宝”增加了感染新冠病毒身故或残疾3万元、疾病身故3万元等保障;“任我学”增加了疾病身故3万元、住院津贴50元/天等保障;“安学险”则增加了传染病身故/伤残3万元、疾病身故3万元的保障。

从保障额度(即理赔上限)来看,保险额度越高越有利。具体来看,保险额度一般分为意外门诊、住院治疗和意外身故/伤残等三种额度,上述三款得住院医疗都有6万元的保障。其中,“任我学”不包含另外两款产品所保障的传染病保障,但包含50元/天的住院津贴。

从价格方面来看,同等保额,价格越低越好。花相同的保费,保额、保障范围越多越划。上述三款产品中,“任我学”是保费较低的,入门版只需要100元就可以买到。

另一个值得关注的产品维度是等待期。所谓等待期,是指投保后的一段时间,即使发生保险事故也不理赔的约定。因此,等待期越短越对投保人有利。目前市面上的“学险”等待期都在30天至90天范围。上述三款产品来看,“任我学”的等待期最短,只有30天;“安学险”的等待期为60天;“状元宝”的等待期为60/90天。

此外,免赔额是理赔的门槛,越低越好,最好为0元;报销比例则越高越实用。从免赔额来看,“安学险”价比最低,免赔额高达300元。从报销比例来看,“状元宝”价比最高,社保未报销,报销比例达50%-90%;社保报销后,报销比例也高达90%。

感受:保额低,不能很好地转移风险

“学险”最主要的作用就是保障在校的学生发生意外与一般小额住院医疗的责任。因病住院或者运动中受伤等意外,在读书时期比较常见,因此“学险”还是很实用的。而且它的价格便宜,家长们可以考虑给孩子买一份。

市面上“学险”保费大部分集中在100元-200元,可以说是比较便宜的险种。但“学险”的保障普遍不高,一般只有几万元,相对于意外险产品的几十万元保额来说非常低。而且这类产品报销限制多,报销比例低,而且保额明显不足,不能很好地起到风险转移的作用。此外,“学险”都是一年期的产品,随时都有可能停售。家长们想要给孩子全面充足的保障,基础的重疾险、意外险和医疗险的保障还是要跟上。

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