亚健康人群保障水平有望提高 慢性疾病是我国居民健康的主要威胁

《中国居民营养与慢性病状况报告(2020年)》中指出，由于慢性病患者生存期的不断延长，加之人口老龄化、城镇化、工业化进程加快和行为危险因素流行对慢性病发病的影响，我国慢性病患者基数仍将不断扩大，慢性疾病是我国居民健康的主要威胁。

如甲状腺疾病、乙肝疾病、糖尿病/血糖问题、高血压等疾病更是在疾病拒保率排行的前列。

业内人士分析认为，亚健康人群一般难以承保，而保险科技的发展，可以为精准保险尤其是慢病保险赋能，基于5G、物联网、大数据和人工智能等新兴科技，为保险行业提供了大数据基础，为客户提供标准画像，建立可行性风险预测模型、提供智能核保核赔、直付体验，以及优化完善健康管理生态链，也为亚健康人群投保、慢病管理建立了基础设施，开辟出新的投保蓝海。

前海再保险总经理范伟书表示，亚健康人群数量庞大，投保意愿强烈，但是其健康风险也更为复杂，对于风险评估技术的要求也更高，因此前海再保险一直以来就将亚健康人群的风险解决方案作为重要的战略方向之一，投入了大量的人力和资源进行研发。

有分析认为，健康险领域，细分市场领域的创新是一个方法。险企纷纷瞄准了特定人群市场，开发覆盖非标体人群的保险产品。

前海再保险和水滴保合作开发的首款产品“水滴守护爱重大疾病保险”目前已上线，由爱心人寿承保，针对亚健康人群投保难的行业痛点，产品引入了前海再保险首创的非标体人群自动核保系统，直接连接产业价值链的始末端，形成闭环。

水滴保险经纪有限公司总经理杨光表示，水滴公司依托大数据、人工智能等保险科技，在保险产品的开发、智能核保、线上服务、理赔等环节不断提升效率，积累数据，能够在风险可控的情况下联合保险公司，再保险公司，共同开发覆盖非标体人群的保险产品。

水滴销售副总裁李佳表示,我们通过数据可以看到，在水滴保平台咨询过和尝试购买健康险，但因为身体原因无法投保的用户接近千万量级，这是一个非常大的潜在增量市场，需要更多的覆盖非标体和带病体人群的保险产品，而且是合理加费，大部分客户能够承担得起的保险产品。

险企在特定人群健康险方面创新产品，仍需解决现实问题。分析认为，一方面要有足够的数据支持产品定价，支持建立模型;另一方面要有合理的风控方式。

据悉，水滴保一直在健康险产品供给侧进行探索和创新，联合保险公司推出了多款覆盖慢病人群的医疗险和重疾险，在精准营销、智能核保、理赔服务、用户数据等方面不断提升认知。

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