规范民间借贷与法治社会的养成——从“借贷宝”给人的启发说开去

■ 互联网透视

□ 张亮

我们身处各种关系之中，社会就是各种关系的总和。为了让各种关系有条不紊，人类发明了规则、制度，乃至法治。

(资料图片仅供参考)

在法治社会，人和人之间最容易发生的法律关系可能是“借”与“还”的关系。

妈妈告诉我，她怀我的时候，家里条件不好，村里的小卖铺老板借了一玻璃罐盐给我们。这一罐盐让妈妈记了一辈子，反复念叨人家的好。不过，说的是“借”，但后来变成了“赠与”，因为老板说什么也不要还回去的那罐盐。

高中时代的一个同学，可以说是借钱的高手。把全班同学借了个遍，凑了大概八百多元，买了一台当时堪称非常高端的CD机。但是，此人品行一般，有借无还，大家都被割了韭菜。这只能是一锤子买卖，如果当时有微信的话，他大概被全体拉黑了。

还记得买房子时为了凑齐首付，找亲戚朋友借钱时的窘迫。找谁借、怎么开口、借多少、怎么还、付不付利息，前思后量，搜肠刮肚，反复斟酌。一旦借款成功，欣喜之情难以言表。

人在每个阶段都面临着不同的难题或门槛，向他人借钱，寻求帮助，大概是必须面对的基本问题之一。另外，抛开人情，“借钱”也是金融的基本手段，是盘活存量资金、优化资源配置、驱动社会发展的重要力量。因此，民间借贷的重要性也就不难理解了。

从法律上来讲，借贷属于借款合同行为，是合同之债，借贷双方依据合同约定的金额、利息、期限履行权利义务。但中国是人情社会，尤其是传统文化强调“君子之风”“重义轻利”，同事、朋友等熟人间借钱，抹不开面子要求对方打借条。即便打了借条，也是模糊其辞，语焉不详。如果朋友到期不还，问题更难办，上门要账很难为情，最后很可能老死不相往来了。

据统计，2021年，全国民事裁判案件约1188.78万件，其中民间借贷纠纷、买卖合同纠纷、贷款合同纠纷位列前三甲。2018年至2022年，浙江全省法院民间借贷纠纷连续五年成为金融案件第一大案由。山东东营某区法院曾统计，在民事执行案件中，民间借贷纠纷占比20%，稳居各类执行案件榜首，执行到位率仅有35.79%。

事实和数据摆在这里，民间借贷纠纷每年耗费大量的司法成本，已经成为沉重的法治负担。

“借钱，钱没了，朋友也没了；不借，朋友没了，钱还在。”坊间的观点反映的是一种病态的民间借贷环境，既不利于经济发展、生产力进步，也不利于诚信社会的建设、规则意识的养成。

“诚信生活，不害他人，各得其所”，这句法谚揭示了法治的真谛。但没有哪个民族天生就崇尚规则、信仰法治，法治社会的建设，在一定程度上可以说是长期养成、训练的结果，特别是现代科技的发展，让有些法律规则变得容易落实，让有些权利变得触手可及。比如，火车票实名制后，黄牛、逃票等基本消失，火车站秩序井然；网络支付风行后，扒窃近乎绝迹，社会治安大为好转；大数据和人工智能的发展，大大提升了政府的服务、执法能力。

民间借贷如此重要，我们如何让它井然有序呢？如何降低司法和法治成本呢？最近，一款名为“借贷宝”的互联网产品引起了社会的大量关注。经过一番研究发现，这款产品对于破解民间借贷困局，推动信用社会、法治社会的建设可能会起到重要作用。

解决问题，必须找准痛点。借款人的痛点为求人帮忙难开口,担忧开口借钱易影响感情,借到钱又欠人情。对于出借人而言,往往担心借出的钱难以收回,自己出面催收又非常尴尬。同时,碍于情面难以提出利息和担保的要求。

“人情”“面子”的存在模糊了规则、诚信的界限，是造成民间借贷“口难开”“账难要”困局的重要原因。优化民间借贷环境，将民间借贷导入法治轨道，第一步势必是打破人情、面子的束缚。

打开借贷宝小程序或App,双方实名认证下，填入借款数额、归还方式等关键信息，就能自动生成借条。现在智能终端大量普及，民众已经形成了日常使用小程序或App办事的习惯，借贷宝因势利导，把电子借条引入了民间借贷，可谓抓住了时机。经过多年发展，该平台已经积累了1.3亿用户，如果再加上对外辐射效应，从理论上来讲，可以带动2-3亿量级的用户使用电子借条。

对于完整的借贷关系流程来讲，打借条或者说签订借款合同只是第一步，其他的环节也非常重要。

大量借贷纠纷源于“忘”和“拖”，该平台的电子借条还有提醒功能，债务到期自动提醒，尽量避免无意逾期发展为故意逾期，导致矛盾升级。

对于确属逾期的，如果债务人暂时没有能力全部清偿，但有还款意愿，平台还可居中引导协商，达成分期还款合同。如果债务人有还款能力，但缺乏还款意愿，平台帮助债权人对接律师事务所，低成本发送律师函，以引起债务人重视，创造和解机会。

这就是创新的力量！这就是科技的力量！一款小小的电子程序就能四两拨千斤，把民间借贷市场逐步引向规范化、法治化，从而降低司法成本，提升民间资金、社会资源的配置效率。更重要的，对于法治建设来讲，科技和信息化平台让诚信、规则有了落地生根的土壤，不再是停留在口头的空话。

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