天天精选！耳边有财：如何用“标准普尔家庭资产象限图”规划配置保险？

据中央广播电视总台经济之声《视听大会》报道，“标准普尔家庭资产象限图”是公认的合理稳健家庭资产分配方式和“黄金法则”，很多人会参考它进行家庭资产的科学分配。如何在配置保险的过程中运用这一法则来抵御风险，为我们的生活保驾护航？主持人柯研对话大都会人寿资深理财规划师高丹。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分为：“要花的钱”10%、“保命的钱”20%、“生钱的钱”30%和“保本升值的钱”40%。每个部分的资金用途各不相同，投资渠道和产品也有所区别。

要花的钱

(资料图)

“要花的钱”指的是家庭中临时性、突发的支出，以短期消费为主。“标准普尔家庭资产象限图”中建议的比例可作为参考。按照家庭整体生活支出，进行3-6个月的生活费比例配置。这部分资金要保证随时存取，需选择灵活的金融工具，如银行活期存款、短期理财及保险公司的万能账户。

每个人的生活规划和目标需求不同，高丹建议：一，“标准普尔”只能作为一个合理建议，个人应根据家庭实际状况，在额度上适当调整；二，在配置时，要兼具灵活性和安全性。

基本保障的钱

这部分在“标准普尔家庭资产象限图”里被称为“保命的钱”，其目的为以小搏大，利用杠杆解决家庭突发性大额开支，如突发疾病产生高昂医疗费用等。由于风险存在客观性、损害性和不确定性，无法预知何时发生、发生哪类风险，因此建议在做家庭风险配置规划方案时要注意两个原则：一，保障要全面，要把所有可能发生的风险都覆盖掉；二，要配置足够的保障额度；三，家庭成员保障要有先后顺序，核心收入人群优先。

生钱的钱

家庭理财要根据灵活性、收益性、安全性进行综合平衡配比，在“生钱”的部分，收益性是关键要点，同时考虑安全性，灵活性则排在后面。高丹介绍，运用保险工具进行理财，要注意三个方面：首先，只有带分红性质的保险产品才具备理财功能，如年金险、增额终身寿险、万能险和投连险；其次，选任何保险作为理财工具，关键要厘清单利和复利的概念；第三，以收益为目的，在行情好、增值速度快的时候可以上调配置比例，但前提是第一象限做好足够配置。

保本升值的钱

保本升值，顾名思义就是本金安全，收益稳定，持续增长，这笔资金肩负两大主力用途——养老和教育。“养老也好，教育也好，它是确定的东西，我们不能用不确定的规划去保证确定的未来。”高丹介绍，在配置这部分资金时，首先，要确定教育对象和养老对象；其次，期限分别是多久、需要多少资金保障；最后再做具体细分的规划。高丹建议，以养老为目的配置保险，注意规划退休期限、养老需求程度，是基础性、舒适性还是品质性；以及规避老龄风险，如健康风险、财务风险及传承风险。配置教育年金时，要遵循以终为始及早准备、合理规划，量力而行、规避风险，安全第一的原则。

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