环球观点：交通银行“提前还款收取1%补偿金”引争议 购房人提前还款该如何把握？

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据中央广播电视总台经济之声《天下财经》报道，交通银行日前发布《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》。公告明确，从今年11月1日起，相关贷款提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

今年以来，受理财收益率低、储蓄增加、多地下调房贷利率等因素影响，不少购房者选择提前偿还贷款。提前还款究竟值不值？该如何把握？

交通银行发布的公告显示：调整收费标准后，个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费），提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。

公告公布后引起不少争议，记者发现8月2日这则公告已经从交通银行官网删除。上海国家会计学院金融系硕士生导师周贇博士表示，交通银行在最近公告里所提到的提前还款时的还款补偿金实际上在业内一直存在，“银行和个人之间的借贷属于民事行为，遵循自愿原则，银行和个人一般会在贷款合约中明确约定利息、期限、还款方式等内容。个人提前还款可能会使银行承担一些利息损失，因此一般在贷款合约里都会对提前还款的条件和还款补偿金进行约定。只不过之前大部分银行都减免了该项费用，因此交行的公告出来后，给人的感觉好像是一个新的费用，所以才引起舆论的广泛关注。”

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为，交通银行公告明确提前还款补偿金收取标准可能出于经营方面的原因和考虑，“一是今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，试图以收取‘补偿金’手段遏制客户提前还款行为。二是近年来由于加大向实体经济让利，费用减免较多，中间业务收入下滑明显，通过收取‘补偿金’增加中间业务收入。”

周贇表示，严格执行还款补偿金的约定内容，可以降低个人的提前还款动力，“当市场预期未来贷款利率会下行时，银行通常都不太愿意客户提前还款。因为这个时候客户提前还款了，银行回笼资金再贷款出去利率会下降，可能会对银行的业绩产生负面影响。”

8月3日，交通银行客服表示，本次公告是为了进一步规范收取提前还款补偿金行为，赋权分行按照总行统一规定和标准，结合各地实际情况灵活掌握，以更好地满足客户需求，发布调整公告并不是要从严收取提前还款补偿金或取消减免政策，该公告调整内容对现行及后续执行环节、对客户均无实质影响。

董希淼表示，金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施积极为企业和个人纾困，降低实体经济综合融资成本。因此，在交通银行发布此公告后，预计其他商业银行不会同步跟进。

今年以来，受多重因素影响，居民提前偿还房贷的意愿有所提升，提前还房贷被很多人提上了议事日程。提前还款究竟值不值？周贇博士建议，居民在确定自己是否适合提前还款时应该多方面综合考虑，“比如自己的资金状况，还有贷款的还款方式，包括个人的投资收益率。如果贷款采用了等额本息的方式还款，那么还款初期可能大部分还的都是利息，所以这时候如果能提前还款还是可以考虑的。此外，如果个人投资收益率比较高，也可以选择不提前还款。投资收益率比较高不光指的是金融投资，还包括对人力资本、个人教育方面的投资。特别是对于年轻人来说，在人力资本和教育方面的投资，未来能获得很高的回报。这部分资金如果用于教育方面提升自己的素质，可能也是一个很好的选择。”

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