环球动态:除了自律 财商教育行业需要什么样的合规性建设？

根据《消费者金融素养调查分析报告（2021）》显示，从国内看，总体上我国消费者的金融素养水平逐步提升，2021年全国消费者金融素养指数达66.81，与 2019年相比，提高2.04。

(相关资料图)

但与国外高水平的金融素养相比，我国的消费者金融素养普及之路还只是迈出了第一步。近年来兴起的财商教育行业给全民提高金融素养带来了新的提升路径。据不完全统计， 2021年有近上万家企业涌入财商教育赛道。

作为新的消费增长点，财商教育行业发展备受争议，出现一些机构混水摸鱼，混入财商教育市场，导致虚假宣传、贩卖焦虑、违法荐股等乱象不断出现，不仅扰乱了财商教育行业的秩序，给消费者也带来了巨大损害。一方面是消费者迫切想要提高财商素养，获取相应理财知识，另一方面，教育机构为了追逐盈利，甚至做出只顾营销不顾教学质量的现象。

那么，在国民亟待提高的管理财富能力的背景下，如何让消费者少走弯路，在“乱花渐欲迷人眼”的机构选择中，消费者应从哪方面进行衡量来准确选择财商教育机构？财商教育机构应该给消费者传输什么样的财商知识？又需要什么样的合规性发展来重塑消费者与机构的信心？

是知识付费逻辑，但与“金钱”更为密切

财商教育作为在线教育的新兴品类，其发展逻辑也是遵循知识付费原理。公开数据显示，我国的知识付费市场年增长率在2018年一度达到202%，2020年市场规模突破390亿元，2021年市场规模超过675亿元，用户规模近5亿，增长速度长期维持在40%以上。可以说，知识付费是一个看着新鲜其实已经发展颇具规模的行业。

那么为何财商教育成为近年来发展比较旺盛的知识付费品类？究其原因，主要是财商教育跟“金钱”打交道得比较密切。学习金融投资知识、提高财商素养、增强防范金融风险意识等要素成为了各类新晋投资者、“新基民”首选的技能提升方向，在财商教育行业中备受青睐。

但与此同时，成人知识付费模式也成为了一种新型“割韭菜”的手段。一些不合规的从业机构打着教育教学的名号，虚假宣传、退款难、卷款跑路等“野蛮经营”模式层出迭见。非合规机构成为了财商教育行业发展道路上的绊脚石，与真正财商教育的初心背道而驰。

据了解，一些不合规的培训机构以折扣优惠诱导收取预付费，后因经营不善、资金链断裂，导致机构倒闭、跑路后，用户预付费用难以追讨，有的甚至诱导用户办理“消费贷”，机构关门后无法上课，学员却仍需按期还贷。

小午（化名）被某知识付费机构推出的试听课程吸引，目前却在投诉平台上搜索到了他投诉该机构“不支持费用退还”的消息。问其缘由，小午表示，“起初我只支付了16.99元试听，感觉老师确实讲了很多干货。”据小午描述，在试听课结束后通过老师的推荐购买了“萌新套餐”，老师称该课程套餐可以教会学员“一天赚1000元”。经过三节课程的学习，小午认为效果并没有老师当初描述的那么“神奇”，当他申请退还学费时却远不如付费时那般简单。

小午称，起初联系不到售后服务人员，后续通过注册的新账号得到回复，客服却称课程一经使用不予退还。“这种规定在一开始购买课程的时候没人跟我讲清楚。本想着就当花钱买个教训，但在课程过期后又被系统自动续费了。”小午这才投诉了该机构。

据记者了解，有些从业机构确实存在过度夸大宣传、诱导付费的现象，这就给消费者体验带来了巨大心里落差，消费者不但没有获取到相应的知识，连钱款也不知去向，由此引发了大量投诉和退费的情况。

在自律原则下 合规性应如何被定义？

一直以来，为提高公众金融素养，金融部门通过各种方式与途径，加大金融知识宣教力度。对此，央行认为，通过金融教育提升国民金融素养水平，有助于促进普惠金融深入发展，有利于维护金融消费者的长远和根本利益，有益于金融市场健康稳定发展。

一边是消费者迫切提升的财商素养，另一边是教育机构需要盈利维持运转，在教育与利润的边界，有机构率先提出了自律规范。

据了解，微淼财商教育早在2021年初就提出了财商教育行业首个《诚信自律倡议》，围绕保护消费着利益，倡议内容涵盖宣传推广、合同签署、课程团队、图文资料、学员个人信息安全、退费服务、行为规范，强调财商教育机构应做到“四不”，即：不卖理财产品、不卖保险、不荐股、不代客理财。

微淼财商教育联合创始人孙延芳表示，自律只是微淼迈出的第一步，而合规并不是发展的终点。“一家好的财商交易机构应该以教育为根本，抓好教学质量关，这是减少学员投诉和退费纠纷的前提。而财商教育行业的合规自律是保证健康行业生态的关键。”

合规性管理作为企业管理最重要的内容之一，很多企业并不重视其合规性管理过程，认为其不能给企业带来直观的经济效益，合规性建设需要花费大量的人力物力财力，这对以追逐盈利为目的的企业而言是得不偿失。

“财商教育本身是属于非常系统的高端行业，财商教育包含金融理财知识，但这只是财商教育的一部分。其本质是教会学员如何去驾驭财富，如何以理性的思维支配财富，如何具备金融风险防范意识。”孙延芳认为，“社会经济发展使得财商修养成为一项必备技能，是现代社会个人的综合素质之一。高质量的财商教育包含了金融技能教育、风范防范教育，也包含了理财观、投资观等财富领域的塑造。合规的财商教育机构除了传授丰富的金融理财知识和实操技能外，更重要的是在教学中融入教育学与教育心理学的要素。”

“合规性是纠偏的必备良方”

一边高速扩张，一边弊病凸显，财商教育行业发展毁誉参半。为了让理财者预付更昂贵的课程费用，有机构对其许以不切实际的预期，让理财者对财商教育产生了误解。

“有些理财投资者错误地认为财商教育就是教你怎样购买金融产品，例股票、基金、期货等。这是对财商教育的最大误解。”孙延芳直言，规范的财商教育并不会推荐你购买任何理财产品。这是财商教育从业者的职业操守和道德底线，也是消费者甄辨财商教育机构是否存在陷阱的关键一点，自律合规的企业不会存在这样的行为，从这点上看，合规性是为行业纠偏的“良方”。

根据孙延芳介绍，目前微淼紧紧围绕“提高合规意识 落实四方责任 全面一体推进”这条主线，制定了内容严谨翔实、覆盖面广、标准严格的合规规范——《合规管理标准1.0》。内容涵盖风险等级、风险责任、风险名称、监控要点、风险类别、要点说明、违规类别及违纪处罚办法等。

其中风险等级按照承担的风险责任进行定级，分为一级和二级。风险名称包括非法荐股、非法集资、泄露用户信息、学习群存在诈骗、投诉退费纠纷等一共11个，细分的监控要点如夸大不实信息、诋毁外部机构、不按照规定处理退费等，还包括保障学员利益、学员信息安全、课程内容禁忌红线以及外部推广宣传、不正当竞争等等总计20余项。

“这些风险关键词都是我们从业以来总结的一些困扰学员的痛点和迫切需要解决的难点。一旦教师触犯这些关键词，将会根据违规的类别进行相应的违规处理。”孙延芳提到。

据介绍，这一标准规定还明确六条合规检查办法，制定了严格的考核制度规范，分层逐级落实考核制度，上至管理高层，下至一线教学单位，形成了健全的责任体系，层层落实责任到人到岗。“各部门的相关负责人采用回访学员、检查授课过程的方式，每周要至少抽查本部门的三位及以上一线教师，合规团队每天还要进行系统抽检，并将抽检结果反馈给业务，每季度进行一次合规分析，并且汇总到合规部门留档。”

孙延芳表示，通过行业自律和合规性建设双管齐下，相信通过我们对整个行业提出的这些典范，将会为整个财商教育行业带来健康发展的生态环境，也希望广大学员在选择教育机构的时候，能把企业是否自律、合规作为首要的选择标准。

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