中端医疗险价值新坐标：招商信诺“悦健康1号”的双螺旋模型

近日，招商信诺人寿保险有限公司（以下简称“招商信诺”）凭借自身积累多年的先发优势，将高端医疗服务资源“兼容”至中端市场，推出招商信诺“悦健康1号”中端医疗保险（以下简称“悦健康1号”）产品。

这款产品，不仅突破DRG病组费用上限，填补基本医保与高端医疗间的保障断层；同时嫁接高端医疗资源的预防-诊疗-康复全链路服务，实现从费用报销到医疗资源供给的本质跃迁。同时，在成本方面进行优化，使其可以走进更多家庭。

填补基本医保与高端医疗间的保障断层

保基本，是作为医疗保障体系基座的基本医保的主要责任。

医保支付端的改革能在全局范围上降低人民就医负担，控制医疗费用，提升医保基金使用效率，但在医保回归医疗体系基座的过程中，短期内可能会出现医疗保障方面的结构性缺口。

招商信诺推出“悦健康1号”中端医疗险，给到消费者够足的保障、够广的覆盖、够高的额度。

保险期间内，“悦健康1号”赔付限额达500万，免赔额支持25000元、15000元、5000元和0元免赔额4档自由选择；覆盖二级及以上公立医院普通部、特需部、VIP贵宾部以及国际诊疗部，其中大陆地区228家医院支持直付。

同时，通过扩大药品、术式覆盖范围，实现用药、手术“自由”，在保障不同层次的就医需求的同时，满足高价值医疗需求。

细节方面，除了让客户享受单间病房的住院体验，还支持7岁以下儿童单独投保，并为未成年患者提供专属监护人的陪护床位费保险责任。

以高端医疗资源服务中端市场

依托二十余年高端医疗险服务经验，招商信诺中端医疗险聚焦“好医好药”，以“资源整合、流程提效、体验升级”为三大核心维度，实现中端客群医疗服务的结构性跃升。

通过接入二级及以上公立医院特需部、国际部及VIP病房，打破传统百万医疗险对医院普通部资源的依赖，为消费者提供高效、优质的住院环境保障。

通过构建“全生命周期”健康管理服务生态，从7×24小时视频问诊、住院专业护理协调到居家康养服务，破解“住院周期长、院后护理难”等难点，实现非必要住院率下降、平均康复周期缩短的医疗效率提升。

在服务流程上，通过引入高端医疗险直付体系，实现在228家医院无感住院结算，简化就医路径设计，减少患者时间与精力损耗，实现“资源可及性”与“服务体验感”的双重进阶。

而覆盖178款恶性肿瘤特药、质子重离子治疗及海南博鳌、港澳药械通，更使中产家庭以千元级年保费撬动百万元级前沿疗法资源。

当然，这款产品有着更深层的战略价值：招商信诺凭借全球化的医疗服务网络，和多年运营经验，形成“商保补位医保、服务反哺控费”的良性循环。

这种将保险从支付工具升级为医疗生态整合者的实践，不仅为更多消费者架起从基础医疗到品质服务的桥梁，更重塑了健康险在多层次保障体系中的独特地位。

医疗险底蕴需多年健康医疗资源沉淀

在医疗险赛道，产品的短期属性与服务的长期壁垒形成鲜明悖论——真正定义行业标杆的，并非条款设计的精妙，而是险企对医疗资源生态的深耕与重构能力。而资源的整合不是纸上谈兵这样简单，这需要资源、经验的积累。

对招商信诺而言，将外方股东信诺集团横跨30个国家、220万家医疗机构的全球化网络，与本土化运营中构建的“全生命周期”服务生态深度结合，是其核心资源优势。集中体现在三方面：

全球资源嫁接：率先引入国际高端医疗险的“管理式医疗”模式，整合梅奥诊所、克利夫兰医疗中心等顶尖资源并形成服务标准；

本土生态筑基：自建覆盖298城的直付网络（1250家直付医院、近3万家健康服务网点），沉淀出分级诊疗、特药供应链等核心能力模块；

数据资产转化：基于高端医疗服务超2000家知名企业、10万名企业管理人员的经验，建立覆盖数千种疾病的诊疗路径数据库，实现精准风控与服务预判。

此外，与多年的资源沉淀对应的，是其难得的战略定力，也是招商信诺独树一帜的经营哲学。在国家政策指引下，招商信诺全力推进商业健康险和健康服务布局，提出了大健康战略目标并持续深耕。

无论是致力于构建覆盖“诊前-诊中-诊后”的全生命周期健康管理服务生态，还是多年来一以贯之的“保险+健康”融合实践，抑或支付改革协同创新，都是招商信诺大健康之路上“资源沉淀-服务迭代-生态重构”螺旋式进化的生动注脚。

此次推出的新产品“悦健康1号”中端医疗险，是招商信诺进一步丰富其健康险产品矩阵的又一次创新，也是招商信诺不断拓展大健康战略布局的重要突破。

“悦健康1号”的启示

对健康险而言，真正的风险减量，源于对医疗行为的主动干预。

通过嫁接高端医疗的预防医学体系与全球诊疗资源，不仅缓解了患者“用不上好药、找不到名医”的问题，更以专业护理协调、跨境医疗咨询等服务重塑就医路径，在降低个人医疗负担的同时减少社会资源浪费。

在保费适中的情况下，让普通群众能享受一定程度的医院的特需部、国际部等高品质的就医网络服务；同时通过精细化药品责任范围，弥补基本医疗保障之外的部分就医保障缺口。

这一模式，既响应了医保部门对商保错位发展的期待，也印证了健康险可持续增长的逻辑——打破“控费”与“提质”的对立，将保险进化为医疗生态的整合者与效率提升者，在多层次保障体系中开辟真正意义上的第二增长曲线。

未来，招商信诺将持续强化产品供给能力与服务整合深度，进一步促进健康保险和健康服务深度融合，力争做到“健康找信诺”口碑，切实履行金融企业在民生保障领域的使命担当。

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