触摸养老事业的金融温度

近日，中国人民银行等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》(以下简称《意见》)，界定了养老金融内涵和外延，明确2028年和2035年养老金融发展的阶段性目标，从支持不同人群养老金融需求、拓宽银发经济融资渠道、健全金融保障体系、夯实金融服务基础、构建长效机制5方面提出16项重点举措。记者走访了多家具有养老金融特色的银行网点，触摸中国式养老事业的“金融温度”。

助力养老保障体系建设

您是否想过自己年老后的财务规划和养老方式？是否计算过退休后每个月能领多少钱，又要花掉多少钱？如何规划养老钱，才能维持与退休前基本接近的生活水平？

我国老年人口规模大，老龄化速度快。从世界各国来看，解决养老保障问题主要依靠政府、企业、个人共同承担。经过多年发展，我国已初步建立起养老保障“三个支柱”，包括：第一支柱，由政府主导的基本养老保险；第二支柱，企业(职业)年金；第三支柱，个人养老金制度和各类商业养老金融业务。

然而，养老保障这“三个支柱”的“粗细”却各有不同。人力资源社会保障部发布的数据显示，截至2023年末，“第一支柱”基本养老保险参保人数超过10亿人，基本实现全面覆盖；其中，企业职工基本养老保险的参保人数约为4.6亿人。然而，已经过20年发展的“第二支柱”企业年金却规模很小，参加人数仅为3144万人，相较于参加企业职工基本养老保险的人数，占比尚不足7%。“第三支柱”更是处于起步阶段，人力资源社会保障部等五部门近日发布通知，明确自今年12月15日起，试点了两年的个人养老金制度将从36个试点城市推向全国。

企业年金作为职工养老钱的重要补充，能够让职工在基本养老保险待遇外多一份退休收入。《意见》提出，要推动企业年金提质扩面，鼓励各类有条件、有意愿的企业建立企业年金。

“建立企业年金会不会给企业带来过高的成本和负担？”这是很多中小企业存在的顾虑。一方面，对于提供大量就业岗位的中小企业，在员工的养老保障服务及员工激励等方面，客观存在着较大需求；另一方面，一些中小企业经营压力大、员工流动性大，管理层对企业年金的认知度不高、建立意愿不强。

企业年金如何才能吸引企业和职工的加入，使“第二支柱”撑起更多人的养老生活？“从制度安排上，企业年金设置了税收优惠政策，比如企业端可以在最高到工资总额的5%以内税前扣除。并且，企业年金企业缴费部分可以设置最长8年的归属期，离职员工在不满足工作年限的情况下企业缴费部分可能不会计入个人账户，兼顾了‘留人才’和‘节费用’两个方面，既提升了员工工作积极性，又增加了工作年限长的熟练员工占比，提高了工作效率。”中国工商银行山东省分行养老金融与资产托管部副总经理孙子晨表示，随着年金政策的宣传推广，已经有越来越多的企业意识到为职工建立企业年金的必要性。

今年3月份，中国工商银行济南分行与济南市人社局共同挂牌“济南人社企业年金工行服务驿站”，充分发挥网点分布广泛、服务跟得上的优势，设置企业年金特色窗口，准备年金服务手册、设置年金服务专员，开展企业年金政策宣传、普及和推广，指导企业及职工办理业务；协助企业准备备案资料，对接人社部门进行备案前的初步审核，充分解决企业不会备案的难题，有效提高了人社部门备案效率。

赵冰芳是山东华劳人力资源有限公司总经理，今年5月份，她在济南市人社局的宣讲中，听到了关于企业年金的政策介绍。“我了解到建立企业年金是件一举多得的好事情。10月份，我们公司就决定研究启动企业年金。工商银行作为受托人来管理我们的企业年金，针对我们公司的实际情况，针对年金的方案设计、费用缴费比例、权益归属规则等方面，不断地进行测算和优化。最终，职工代表大会一致表决通过了公司的企业年金方案。”赵冰芳感受到，有了企业年金的激励，员工们干劲更足了；同时，通过调整薪资结构，企业年金也并未给公司增加额外成本。

目前，济南人社企业年金工行服务驿站已覆盖20家支行，经驿站备案客户70余户，年金总规模超6000万元。“如果这20家支行做得比较好的话，我们很可能会继续延伸。”工商银行济南分行养老金融与资产托管部总经理张健希望济南的140多家工行网点最后都能挂上年金驿站的牌子，都有能力做好企业年金服务。“就像毛细血管似的，延伸到济南市的各个网点，附近的企业就可以直接上门办理企业年金了。”

也要注意到，对于一些中小民营企业来说，企业年金的门槛仍然过高。业内人士表示，若能在制度设计上降低建立门槛、提高税收优惠、提升账户灵活性，将有利于企业年金快速破局。

扩大养老产业金融供给

近日召开的中央经济工作会议明确提出，发展社区支持的居家养老，扩大普惠养老服务。同时，《意见》也鼓励针对半自理老年群体，加强金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接，支持发展居家社区养老服务，优化养老金融业务办理程序，支持更便捷生活；对于失能失智老年群体，依法依规加大养老机构、康复医院、医养结合机构、护理院、安宁疗护机构等金融支持力度，鼓励围绕托养照护特殊需要设计信托产品，支持更有尊严的生活。

在山东济南历下区东关街道的社区嵌入式综合养老服务中心，傍晚时分的和煦日光透过落地窗，照在老人们精心养育的花草和鹦鹉身上。不时有相熟的街坊下了班从窗外经过，与正坐在这里的老人打个招呼。尽管住在综合养老服务中心的都是失能或半失能老人，但与传统印象里的养老院相比，这里的陈设布局更像个温馨的大平房。

“在熟悉的社区里养老，家属也能经常来探访，老人不会感到孤独陌生。”山东台医博康养老产业有限公司负责人李璐介绍，中心采取公建民营的形式委托该公司连锁化运营，建筑面积500平方米，为社区内老年人提供专业的长短期托养、术后康复和日间照料服务，以及居家照护、康复护理、适老化改造等专业居家上门服务。今年以来，共为11名失能老人提供长期托养，为5名老人提供短期托养，为8名老人提供术后康复服务，提供1200人次的居家上门服务，并为失能老年人开展送餐服务600人次。

工商银行山东省分行养老金融与资产托管部李彬表示：“中小型养老机构作为服务银发客群的重要组成部分，具有数量多、分布广、服务灵活等特点，但是数字化、智能化建设有待标准化，目前支持的服务系统需要付费且功能单一。”为此，工商银行研发推出“银发产业云”平台，开发投产全功能养老服务机构内部运营信息系统，以SaaS云方式免费提供给各类养老服务机构使用，山东台医博康养老产业有限公司就是该平台的第一批用户。该系统不仅能够帮助中小型养老机构提高运营管理信息化水平，还可提供更加便利可及的金融服务。目前，该系统管理后台的入住人管理、入住记录、床位管理、收费项目录入等模块逐步进入使用阶段；家属和老人使用微信小程序端的预约入园、呼叫护工、订餐服务、健康数据、缴费账单等模块已进入测试阶段。

在“银发产业云”平台之外，工商银行还积极优化养老产业投融资服务，推进普惠养老专项再贷款支持工具落地实施，助力银发经济规模化、标准化、集群化、品牌化发展。同时，工商银行也在不断努力解决中小养老企业融资难、融资贵的痛点，推动普惠养老服务向方便可及、价格可负担、质量有保障的方向发展。

加强金融服务适老改造

《意见》提出，提升金融服务适老化水平。鼓励银行业金融机构科学合理布局网点，增加老年居民密集社区的网点配置。加强物理网点适老化改造，合理配置老年辅助设备，保留并完善人工服务，设置老年客户服务专区、绿色服务通道和爱心专座等设施。打造适老版手机银行APP，提升线上服务适老化水平。进一步优化支付服务，满足老年人纸质存折、存单、现金等业务需求，提高养老金发放等现金服务办理效率，推进移动支付工具适老化改造。在依法合规、风险可控的前提下，鼓励简化、优化业务流程，提升老年人金融服务体验。

走进工商银行上海市裕德路支行，低位取号机、拐杖固定器、轮椅等候区以及老年人常办业务手册等适老化设施一应俱全；柜面上均配备了语音计算器、老花镜、拐杖固定器、安全提示，此外大堂根据老年客户及特殊群体需要，还配有放大镜、医疗箱、血压仪、轮椅拐杖、导厕服务等10余种敬老服务设施。

“裕德路支行所处的徐家汇街道内，60岁以上老年人占比约31%；网点客户中，65岁以上老年人占比更是高达70%。”工商银行上海徐汇支行行长王育松表示，为打造敬老服务网点，该支行还创设了“九点”服务工作法：厅堂人员服务动作慢一点，语速缓一点，微笑多一点；柜面人员声音大一点，提示多一点，服务暖一点；客户经理产品推荐收益稳一点，期限活一点，联系勤一点。

为推出更多适合老年人的金融产品和服务，今年10月份，由长宁区民政局指导、工行长宁支行建设的长宁区首家“银行养老顾问专业网点”在工商银行愚园路网点正式揭牌，标志着区民政局与工商银行长宁支行在“养老+金融”领域开启跨界合作，积极探索“养老金融+养老顾问”融合服务机制。

“有养老金融需求的市民可在网点大堂咨询养老顾问获得相应服务，我们目前收到的咨询主要集中在养老政策、敬老卡办理及补贴领取、养老金查询、区内养老服务机构信息等方面。而在线上板块，工商银行推出‘幸福生活版’手机银行，字体更大、简单易操作，并设置了‘养老金融’专区，整合养老金融和养老服务，实现一站式养老资产规划。”工商银行长宁支行相关负责人表示，希望通过银行养老顾问专业网点的授牌启用，培养和带动一批既了解养老政策又懂金融服务的人才队伍，充分运用工商银行网点数量以及基础设施齐备的优势，搭建好银行在敬老卡等金融账户和平台体系方面的基础。

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