焦点讯息：耳边有财：体检季如何配置健康险？

据中央广播电视总台经济之声《视听大会》报道，每年的体检季往往是健康类保险的购买高峰，此时，大家对健康的重视程度也相对较高。体检报告里有哪些关键指标？健康险的合理配置顺序是怎样的？投保健康险有何关键步骤？主持人柯研对话大都会人寿资深理财规划师伊新颖。

体检报告中的关键指标

(资料图片)

不少人存在一个误区，认为体检中CT、B超才算重要项，其他只是不重要的小项目。“血常规、尿常规及大便常规，这些看上去很基础的检查往往能说明很多问题”，伊新颖指出，以血常规为例，当红细胞或血红蛋白减少可能是贫血；血脂异常，会在抽血结果里体现，不加以干预会有导致冠心病、心肌梗死、缺血性脑梗死等风险。

打开体检报告首页，看到一长条问题清单时，“至少前面3-5项，是应该要重视的”，伊新颖建议，普通人查阅体检报告最快捷的方式为直接看第一页，身体存在或疑似存在的问题往往会在最前面列出，越重要越靠前。

健康险配置顺序

面对五花八门的健康险，很多人挑选的时候不知从何下手，伊新颖建议，合理的健康险配置顺序要考虑两个维度：第一，从健康问题给生活带来的经济损失严重程度角度，优先配置重疾险，其次是特定疾病保险，原因在于收入停止后，对疾病的康复以及家庭带来的影响更严重。第二，从健康状况变化的角度，医疗险的核保门槛在健康险中较高，且随着年龄增长，身体健康状况下降，所以医疗险更加紧急。

核保，投保健康险的关键一步

目前市面上重疾险产品的核保方式主要分两类：智能核保和人工核保。

1.智能核保：随互联网保险兴起而出现的一种新的核保方式。它是一套标准化问卷，投保人在线上回答系统设置好的问题，由系统整合信息，并给出核保结论。智能核保的优点在于能立即知道能否投保，而且全程匿名，即使核保结果不好，也不会留下记录。

2.人工核保：客户提供健康相关资料，如病历、检查报告等，由保险公司负责核保的工作人员进行核保。如果智能核保时，不符合健康告知但智能核保里没有相对应的选项，就需要走人工核保。

通常，核保结论分5种，按被保人的有利程度分为：正常承保＞加费承保＞除外承保＞延期＞拒保。正常承保是每个人所期望的，说明健康状况好，符合保险公司的要求；加费承保则是多交保费才能承保；除外承保是直接把某些保险责任剔除出去再承保；延期承保是保险公司目前不承保，需要观察一段时间再做决定；拒保，意味着风险已经超出保险公司承受范围，不接受投保。

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