养老年金险赛道出现 主险附加万能账户模式仍为产品主力

2月15日，中国人保、中国太保、新华保险发布1月保费公告显示，三家险企寿险保费收入分别同比增长30.2%、-1.1%、3.6%。今年“开门红”临近收官，新快报记者梳理发现，监管趋严、业绩承压之下，养老年金险赛道出现，储蓄类险种因其保本理财的属性收获不少大额保单，“主险附加万能账户”模式仍为产品主力。

养老年金险最受关注

保险行业的“开门红”如同电商行业的“双11”，险企会在每年的10月至次年3月期间推出一批主打储蓄和理财的保险产品，作为行业重点的销售节点。部分险企“开门红”的保费收入，可以占到全年收入的一半。

“其实每年的‘开门红’产品多是储蓄险，包括年金险和增额寿险，这类产品才能冲大规模保费。”一位资深保险经纪人告诉记者，养老年金险是今年较受关注的产品之一。

今年“开门红”期间，不少大型险企推出了养老年金险产品。如平安人寿发布了一款3年/5年交费的“御享财富养老”年金险产品，投保范围为57-75周岁的男性及52-75周岁的女性，保障期限为10年/15年。作为开展专属商业养老保险试点的保险公司，中国人寿有一款针对60-75周岁的年金保险，人保寿险则上线了采取账户式管理的养老年金保险产品。

对外经贸大学保险学院教授王国军指出，在老龄化加速和养老保障制度的第一第二支柱不足的情况下，作为第三支柱的商业养老年金有着巨大的发展空间，而且社会对此的需求是长期的、可持续的，只要保险公司提供的产品具有吸引力，需求会联系增长，形成正反馈的良性循环。

一家国有银行的销售经理告诉记者，在利率下行的情况下，可长期锁息的增额终身寿险是较好的储蓄工具。某大型寿险公司的保险代理人陈华也表示，利率锁定、复利增值、强制储蓄是保险理财的优点。

在养老保险产品供应增加的同时，今年“开门红”储蓄险产品预定利率较往年有所下降。陈华和多位保险经纪人均向记者表示，“每一年的利率都比前一年差些，未来可能还要降。”

近年来，监管一再强调险企关注利差风险问题。日前，银保监会在人身险和长期险新规的征求意见稿中就要求，万能险和分红险将只保留两档利率演示，投连险的利益演示仍分三档，为乐观、中性和悲观。但有银行经理表示，目前保险产品是稳健理财的好选择。

“开门红”业绩增长不容乐观

“‘开门红’有许多客户咨询购买理财类的保险。”陈华表示，客户购买的年金险多是每年交费2万元或3万元，但也有不少每年交费500万元、1000万元的大额保单。“开门红”收官临近，他预计团队里八成的人可以完成销售产品、参与活动等任务指标。

有寿险公司分区经理向记者表示，虽然客户养老、理财需求火热，但行业仍处于转型期，预计公司今年“开门红”业绩将同比下降近三成。另一位险企人士指出，疫情对消费者的需求和期望带来影响，一方面，中高收入人群保险需求增长带动“开门红”大额保单成交;另一方面，部分中低收入人群的保险需求受到一定程度抑制，普惠型产品会更受青睐。在去年行业队伍和业绩呈负增长的情况下，“开门红”业绩增长不容乐观。

上述险企人士均表示，从“开门红”可以看出，代理人队伍的专业性仍需提高，这也是险企在转型期间面对的挑战之一，未来要更加注重金融、税法等方面知识的培训。

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