意外险费率要与赔付率挂钩 推动意外伤害保险业务高质量发展

为进一步规范意外伤害保险经营行为，推动意外伤害保险业务高质量发展，近日，银保监会印发了《意外伤害保险业务监管办法》(下称《办法》)，首次对产寿险公司的意外险业务进行统一规范，对此前保险公司开展业务活动中存在的强制搭售、捆绑销售、夸大保险保障范围等九类不规范行为“明令禁止”。同时，完善了意外险定价回溯制度，要求保险公司每年对产品定价进行回溯，引导保险公司提高意外险赔付率，也倒逼保险公司开发更多高性价比的产品。

完善意外险费率市场化形成机制

意外险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，社会需求广泛，客户数量众多。然而，意外险市场基础薄弱，意外险定价机制科学性不强，销售行为不够规范，功能和作用发挥不够充分，与现代保险服务业的要求不相适应。

2020年3月，银保监会印发了《关于加快推进意外险改革的意见》，随后启动意外险经验发生率表编制、组织开展意外险市场清理整顿、推进意外险标准化建设、建立反保险欺诈机制等。此后各项工作陆续展开，2021年4月，《意外伤害保险业务监管办法(征求意见稿)》在业内征求意见;9月，中国精算师协会、中国保险行业协会以及中国银保信正式发布《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)》，填补国内意外险发生率研究测算工作的空白，促进意外险科学定价、产品创新。

如今，改革工作再进一步，意外伤害保险业务监管的新法规出台。银保监会相关负责人介绍，中长期看，《办法》有助于进一步完善意外险费率市场化形成机制，规范意外险市场秩序，促进意外险市场长期健康发展。

逐步淘汰赔付率低、定价不合理产品

根据《办法》要求，未来意外险费率定价将与赔付情况直接挂钩，逐步淘汰赔付率低、定价明显不合理的产品，连续三年保费收入超过500万元且平均赔付率低于50%的短期意外险产品，保险公司需及时调整费率。针对以往部分意外险佣金畸高等乱象问题，各保险公司需报备佣金费用率上限，引导机构合理支付佣金费用，降低产品价格。

与低赔付率相伴而生的是高手续费问题。由于产品形态简单，差异化竞争性不强，保险公司在销售意外险时往往进行手续费恶性竞争。据了解，此前行业内有部分意外险渠道费用水平较高，比如银行借款人意外险、旅游意外险等，在某些渠道手续费率超过50%，而航空意外险的手续费率在有的渠道超过了90%。畸高的手续费，不仅会动摇意外险的定价基础，损害保险行业的利益，还会在一定程度上损害消费者的权益。

对此，《办法》明确，各保单年度的预定附加费用率由保险公司自主设定，但平均附加费用率不得超过规定的上限。以个人业务为例，短期意外险平均附加费用率上限不得超过35%，长期意外险中，期交产品不得超过35%，趸交产品不得超过18%。

《办法》要求保险公司明确意外险费率浮动上下限、浮动依据等，强化对风险的量化分析，实现保险费率同被保险人风险的有效匹配，防止侵害消费者合法权益。

此外，《办法》明确意外险经营管理的“负面清单”，列明强制搭售、捆绑销售等九类禁止性行为。业内分析指出，通过销售行为“负面清单”以及强化监督问责，此前意外险市场中搭售和捆绑销售、销售误导等突出问题将得到有效遏制。(刘威魁)

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