医美消费复苏 医美分期公司服务费、贴息式砍头息屡见不鲜|今日观点

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近日，医美板块震荡反弹，诸多上市公司涨超4%。中金公司研报指出，4-5月部分医美机构销售环比3月有所回落，但同比仍呈现较快增长，短期波动不改疫后医美消费整体复苏势头。医美行业为资本市场看好，说明市场需求相对旺盛。但从用户画像来看，有医美需求的用户以年轻女性居多，借钱做医美的人也大有人在，为提供医美分期的机构创造了诸多盈利空间。但医美分期场景之下，有诸多贷款平台展业合规性存疑，收取“砍头息”的案例并不少见。值得注意的是，这些放贷机构多以“医美诊疗费、服务费、保理费、商户贴息”的名义收取额外费用。这些额外费用是否能得到法律支持呢？以美芽分期为例，中国裁判文书网显示，在《中尚商业保理（广州）有限公司与李某华服务合同纠纷一审民事判决书》中，美芽分期的运营主体成都碧优缇科技有限公司、案外人成都武侯丽恩医疗美容门诊部有限公司、李某华、中尚保理签订了《项目服务定购书》，主要约定：李某华消费总金额为60000元，按照分期付款方式进行付款，共分24期，每期付款金额为2500元；李某华按月支付中尚保理服务费，每月180元，共计24期，最终还款金额为64320元，2019年7月至2019年9月，李某华支付了每期2500元的分期款及180元的服务费。随后未再付款。法院认为，中尚保理向李某华主张案涉消费服务款，法院予以支持。结合双方的约定及李某华未按时还款的事实，中尚保理要求李某华一次性支付剩余消费款52500元法院予以支持。关于服务费。李某华与中尚保理的约定中确定李某华应当支付服务费，对付费方式的约定为分期支付。但中尚保理起诉后剩余款项已经一次性收回，故中尚保理主张李某华支付剩余全部服务费3780元，法院不予支持。同样的情况屡次出现，法院均不支持中尚保理收的服务费。另外，多份裁判文书显示，由医美贷头部玩家——上海即科智能技术集团有限公司（下称“即科金融”）旗下即科商业保理涉及的多桩案件中，医美平台和求美者双方通过即科商业保理运营的即分期公众号网络平台签订《分期支付协议》，其中会约定：医美平台向求美者提供个人综合消费服务，并以分期付款的方式支付服务费。但鉴于分期付款将会给医美平台经营造成资金压力及风险，求美者需同意医美平台的原定服务单价可以再原定价格基础上收取一定服务费。有时会规定，收取的求美者服务费将按照每期分期总金额的1%计算。多数情况下，医美服务费是数万元，该笔“服务费”为数百元不等，但分十二期下来，相当于也是数千元的“砍头息”。多份判决书显示，医美平台作为机构，需要向即科商业保理支付几百至数千元的保理服务费。值得一提的是，当平台方和消费者双方对簿公堂时，法院会要求即科商业保理收取的各项费用及利息不应超过年利率24%的标准。另一家医美分期玩家成都给米金融服务外包有限公司（下称“给米金服”）同样存在收取一笔莫名的“商户贴息”的行为，《给米金服与冷某翠民间借贷纠纷一审民事判决书》显示，冷某翠与重庆小雨点小额贷款有限公司（下称“小雨点”）签订的《消费借款合同》约定如下主要内容：小雨点公司借款23360（含商户贴息3360元，故实际借款本金按照23360-3360元，即20000元计算)给冷某翠用于美容消费;贷款期限为12个月。上述合同签订后，小雨点公司向冷某翠指定账户（即给米金服账户）发放23360元贷款，给米金服扣除3360元商户贴息后，将剩余款项20000元支付给了向冷某翠提供医疗美容服务的医疗机构。借款后，冷某翠仅还款7786.68元。另外，在案件中，《消费借款合同》约定罚息利率为0.1%/天，年利率达到了36.5%。有意思的是，小贷公司实际放款额是23360元，消费者到手20000万元，在案件审理过程中，给米金服只字未提扣下的这笔3360元的“商户贴息”谁来偿还，仅向法院要求冷某翠偿还借款本金及罚息。但实际上合同约定，冷某翠需要每个月偿还1946.67，12期下来就是23360元，这笔“商户贴息”若不是因为打了官司，就要消费者自己承担。最终，法院判决消费者按年利率15.4%计算的罚息支付给给米金服。给米金服同样的情况数不胜数，这笔“商户贴息”有时接近1万元，让消费者实际到手仅是30000元；有时超过16000元，消费者实际到手55600元，无疑似高利贷。妲己App的运营主体成都很有意思网络科技有限公司（下称“很有意思”）同样涉及收取高额“砍头息”。一份裁判文书显示，很有意思与消费者代某签订《妲己消费分期用户协议》，约定：很有意思为代某在熹亚公司的眼综合、假体下巴整形手术垫付费用78760元（包含手术费55000元、服务费23760元），被告分24期归还，每期3281.67元（共计78760元，年化利率达43.2%），若被告逾期支付任意一期款项，均应按每日合同总价的1%向原告支付违约金。协议签订后，代某接受了整形手术，手术费用为55000元，很有意思为代某垫付的手术费55000元支付给了熹亚公司，后代某仅归还了垫付款1399元，剩余垫付款53601元没有归还。有意思的是，很有意思在状告代某时，只敢要回代某未偿还的真实手术费用，未敢提到23760元的服务费。最终，法院判决代某按月利率2%支付利息。以上几家都是典型的医美分期玩家的操作。除了裁判文书外，几家的投诉都是内容均包含利息畸高、暴力催收等。有消费者投诉美芽分期称，其曾在长沙国颜整形医院诱导去贷款，贷了三万，还下来要四万多，途中因为疫情无法工作，逾期几天，结果遇到暴力催收，遭爆通讯录。亦有投诉者爆料，在校期间去南宁痘医生咨询祛痘项目，工作人员在明知其是大学生的情况下仍诱导贷款，贷款的4980元没有到其账户，却要还352*18=6336元。值得注意的是，医美分期另一种严重违规的方式就是给在校大学生贷款，这是被监管机构严令禁止的。

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