耳边有财｜当重疾来袭，如何为收入损失“上个保险”？

电影《保你平安》中，“韩露”把重疾险理赔款裸捐给了福利院，体现了重疾险产品的亮点之一：理赔款灵活使用。作为四大险种之一的重疾险，有何功能亮点？当重疾来袭，重疾险能帮多大忙？中央广播电视总台经济之声《视听大会·耳边有财》—《保险进阶指南》，跟您说说重疾险不可忽视的关键点。

投保重疾险，这个理由还不够？

(相关资料图)

电影剧情中“韩露”把重疾险的理赔用于公益事业，体现其一大优势，即赔付后资金可灵活使用。中国人寿北京分公司区域总监谭然介绍，重疾险作为给付型保险，保多少赔多少，且赔付资金的使用范围也不受限制。

重疾所造成的经济损失大致可以分为三部分：医疗费用、康复费用和收入损失。其中，收入损失是最大的隐性经济损失，也最容易被忽略。假设不幸罹患重疾，1-2年甚至更长时间无法正常工作，期间造成的收入损失因人而异，对于家庭收入主要来源成员患病的家庭，打击尤其巨大。这时，重疾险的资金杠杆作用在一定程度上可以有效弥补，所以有人称重疾险是“收入损失保险”。

“渐进式”买保险

重疾险无论买多少份，都可以叠加理赔，但大多数情况下并不需要一步到位做足保障。谭然建议，正确的重疾险规划就是能买则买，先根据预算合理配置，未来再适当地加保。

首先，很多消费者囿于预算压力等原因，难以一次性获得高保额，这种情况可以先配置能力范围内的额度，未来再根据情况逐步增加；其次，人生阅历也会更新投保人对保险的认知，可以给自己多一点的时间来逐步考虑保障额度的问题。

怎样提高获赔率？

重疾险合同条款涉及了保险、精算、法律等多方面内容，尤其还会涉及一些医学词汇，相比其他保险较难看懂。保险最本质的功能就是赔付，为了将来理赔更顺利，谭然给出了提高获赔率的几点建议。

首先，要注意合同中的关键点，避免“货不对板”。

一是“保险责任”，具体明确保障内容，是合同中最重要的部分之一；二是“保单明细”，即列明险种名称、缴费时间、保障时间、年缴保费、保险金额等。

其次，如果身体有既往病史，要提前告知。

基于不同的身体状况，健康告知后会出现正常承保、加费承保、部分责任免除、延期和拒保几种情况。即便需要加费、部分责任免除或延期，也不要轻易放弃保单。

第三，选择靠谱且专业的代理人和公司非常重要。不仅前期可以给消费者规划完善的保障计划，后期还能提供及时的理赔和高效的售后服务。

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